Teoretic, costurile totale ale unui împrumut ar trebui ştiute de la început, un indicator care ar trebui să dea ordinul de mărime al acestora fiind dobânda anuală efectivă (DAE). În principiu, cu cât DAE este mai scăzută, cu atât creditul este mai ieftin. DAE include atât dobânda pentru suma împrumutată, cât şi majoritatea comisioanelor şi taxelor percepute prin contract pentru acordarea creditului. Cine vrea să se aventureze să-şi calculeze singur costurile finale ale împrumutului trebui să ştie că fără studii de specialitate acest lucru este imposibil. Aceasta pentru că DAE are propriile “secrete” greu de descoperit.
Astfel, dacă comisioanele de acordare sunt mari, cu cât perioada de timp este mai lungă, cu atât DAE este mai mică. Pe de altă parte, dacă există taxe procentuale care se aplică anual, nivelul dobânzii finale este mai mică pe termen scurt. Spre exemplu, un credit de 10.000 lei are o rată a dobânzii de 10% şi un comision iniţial de 5%. Dacă durata de rambursare este de 3 ani, atunci DAE este de 14,6%. În schimb, dacă perioada de creditare se extinde la 5 ani, atunci DAE scade la 13,1%. La polul opus, sunt împrumuturile cu o perioadă de rambursare foarte scurtă. Pentru exemplul de mai sus, dacă termenul de rambursare este de numai 6 luni, atunci DAE urcă la 32,2%.
Dobânda promoţională este înşelătoare
Obligate să precizeze care este valoarea procentuală a DAE, băncile recurg la tertipuri în încercarea de a evita precizările cu privire la diferenţele mari între dobânda principală şi cea efectivă. Spre exemplu, oferta de creditare de la BRD pentru credite auto Dacia/Renault/Nissan prevede că dobânzile pentru lei şi euro încep de la 6,9%, iar DAE este de 9,69% pentru un credit de 165.000 RON şi 9,70% pentru un credit de 40.000 EURO pe durată maximă. La prima vedere ai putea crede că pentru cele două credite costurile sunt aceleaşi, dar în realitate dobânzile pentru împrumuturile în lei sunt mai mari decât cele în euro.
În ceea ce priveşte creditele cu dobândă mixtă, fixă pentru o perioadă scurtă de timp şi apoi variabilă până la finalizarea contractului, dobândă efectivă este înşelătoare pentru că aceasta va ţine cont de dobânda promoţională şi nu de cea aplicată în cea mai mare parte a derulării contractului. De exemplu, Alpha Bank oferă până la sfârşitul anului o dobândă promoţională de 5,9% pentru creditele imobiliare în euro pentru primul an de contract, după care aceast devine variabilă pentru următorii 29 de ani, considerând că este luat pe perioada maximă.
Costuri suplimentare
Costurile necesare pentru transferul fondurilor şi cele de menţinere a unui cont în care se înregistrează ratele, dobânzile etc nu sunt incluse în DAE. Nici costurile suplimentare achiziţionării unui bun sau pentru prestarea unui servici nu se iau în calcul. O a treia mare categorie de costuri excluse din DAE sunt cele legate de garanţiile şi asigurările percepute, cu excepţia asigurărilor destinate creditorului care acoperă riscuri precum şomajul, îmbolnăvirea, invaliditatea sau decesul.
Sursa: Gandul
