Clientii persoane fizice ale celor mai importante cinci banci din Romania platesc, in medie, aproximativ 500 de euro rata lunara la creditele in moneda europeana contractate in acest an, potrivit datelor furnizate de banci. Aceasta suma depaseste cu 200 de euro salariul mediu pe economie. Aproximativ 95% dintre creditele imobiliare/ipotecare sint denominate in euro. Valoarea cea mai ridicata pentru media ratei lunare este de 592 de euro, iar cea mai scazuta, de 420 de euro pe luna. Sumele se refera la creditele acordate de BCR, BRD, Raiffeisen, UniCredit Tiriac si Alpha Bank. O rata lunara de 500 de euro presupune un credit de minimum 60-70.000 de euro, adica exact valoarea unei garsoniere in Bucuresti ori a unui apartament cu doua camere intr-o zona ceva mai prost vazuta. Cum media veniturilor salariale in Romania este de 300 de euro pe luna, deducem ca imprumuturile imobiliare sint mai degraba un lux. Prin comparatie, in Europa, rata medie este de aproximativ 1.000 de euro, iar veniturile lunare medii, de aproximativ 2.000 de euro. Raportul rata medie/ venit mediu este invers proportional cu cel inregistrat in Romania.
Potrivit noilor norme de creditare, gradul de indatorare, adica raportul dintre veniturile lunare nete eligibile si valoarea ratei merge pina 70%, in functie de banca. Altfel spus, pe o medie a ratei de 500 de euro, pentru segmentul imobiliar/ipotecar vorbim despre venituri nete eligibile de cel putin 650 de euro, adica un venit lunar net de cel putin 750-800 de euro. Dintre primele cinci banci din Romania doar una ofera credite cu un grad de indatorare de pina la 70%. Doar doua au dat pina acum credite cu avans zero, in timp ce una activeaza inca potrivit vechilor norme, unde gradul de indatorare maxim acceptat nu depaseste 35%. Altfel spus, venitul lunar al contractantului trebuie sa fie de peste 1.100 de euro. Clientul mediu contractant de finantari imobiliare are deci venituri lunare cu valori minime intre 750 si 1100 de euro, adica de pina la 4 ori peste salariul mediu pe economie.
La intrebarea ce am putea cumpara totusi cu un salariu mediu pe economie, raspunsul este aproximativ o cincime de garsoniera. Un om cu un salariu mediu pe economie poate accesa un credit ipotecar de numai 12.600 de euro, utilizabil cel mult la completarea sumei necesare pentru achizitionarea unui imobil. O familie care cistiga ceva mai mult de doua salarii medii poate lua in considerare contractarea unui credit de 32.000 de euro. Sint acceptati in postura de codebitori si parintii. Pe linga venitul codebitorilor, este foarte important sa luati in calcul criteriul de virsta. Astfel, virsta codebitorului nu poate depasi suma dintre perioada de creditare si virsta solicitantului. Mai clar, daca o persoana are 25 de ani si vrea sa ia un credit pe 25 de ani folosind si veniturile parintilor, virsta acestora nu poate trece de 50 de ani.
Intre timp, creditul in Romania creste sustinut mai ales de componenta de consum. Potrivit BNR, in septembrie 2007, soldul total al creditelor de consum se situa la aproximativ 48 de miliarde de lei, iar cel al creditelor de locuinta, la numai 11 miliarde de lei. Mai mult, comparativ cu septembrie 2006, creditul de consum a crescut cu peste 70%, iar cel imobiliar, cu numai 59%. Aceasta evolutie se vede si in banci, unde rata medie la creditul de consum este de numai 150 de euro, adica echivalentul unei persoane cu un venit lunar de numai 250-300 de euro, exact pe media pe economie.
Sursa: Cotidianul
