“Pe afara-i vopsit gardul si inauntru-i leopardul” pare a-si fi gasit un echivalent ceva mai elevat in ofertele unor banci comerciale, care aparent sunt de nerefuzat, dar care ar fi mai bine sa fie refuzate.
Documentatia stufoasa si chichitele de tot felul au creat un fel de inhibitie fata de ideea de “dosar de credit”. Aproape niciodata nu poti fi sigur ca nu ai uitat ceva, ca nu au uitat ei ceva, ca stampila este pusa unde trebuie, ca nu ai depasit linia punctata, ca ai ingrosat o litera sau o cifra si lista ar putea continua, fiecare dintre dumneavoastra putand adauga cate ceva din propria experienta.
Profitand de aceasta situatie, unele institutii de credit au venit cu oferte greu de refuzat pentru cineva care vrea un credit: o documentatie cat mai facila si o perioada de creditare cat mai mare, pentru ca rata sa fie cat mai mica.
Aceste oferte aparent de nerefuzat ascund insa unele capcane la care trebuie sa fiti foarte atenti inainte de a va pune semnatura pe un contract de imprumut.
Citi Financial, “mai bine ca la prieteni”?
Una dintre institutiile de credit unde lucrurile se misca relativ repede si fara batai de cap este Citi Financial. In plus, aceasta acorda si cea mai mare perioada de rambursare de pe piata, respectiv 20 de ani. Aparent, sunt intrunite toate conditiile pentru a accepta oferta care suna foarte bine: Mai bine ca la prieteni. Totusi, stiti cum se spune: freste-ma, Doamne, de prieteni, ca de dusmani ma apar singur.
Daca ati decis totusi ca o astfel de oferta vi s-ar potrivi, sfatul nostru este sa cititi bine contractul si anexele inainte de a va pune semnatura pe ele.
Astfel, orice suma utilizata pentru rambursarea imprumutului va acoperi mai intai comisioanele (altele decat cele finantate de catre banca si care fac parte din imprumut) si cheltuielile bancii, dobanda penalizatoare, dobanda restanta, creditul restant, dobanda curenta si creditul curent. Orice modificare a ordinii de acoperire a sumelor de rambursat se poate face numai cu acordul expres al bancii si nu prea este de dorit sa ajungeti la mana bancii, indiferent cum se numeste aceasta.
Rambursarea anticipata costa 10%
Debitorul poate rambursa sumele datorate si in avans. Totusi, pentru acoperirea cheltuielilor privind gestionarea rambursarii in avans, banca va percepe un comision unic de “numai” 10% aplicat asupra sumei rambursate in avans. In plus, in primii ani, sumele rambursate sunt alocate in proportie covarsitoare dobanzii si comisioanelor, astfel ca puteti avea surpriza ca, dupa ce ati platit zeci de milioane si doriti sa achitati impumutul in avans sau sa il refinantati la o doband mai mica, sa constatati nu doar ca nu vi s-a scazut niciun leu, dar ca aveti de dat inapoi chiar mai mult decat ati impumutat.
Pentru a intelege mai bine aceasta politica a asa-ziselor facilitati, va vom da un exemplu dintr-un contract de impumut aflat in derulare (ca sa nu avem vorbe la proces!).
Astfel, persoana in cauza a impumutat 40 de milioane de lei. Dupa ce a platit aproape 21 de milioane, reprezentand ratele cumulate platite in decurs de un an, a decis sa returneze banii in avans. Surpriza insa! Desi a luat 40 de milioane si a paltit 21, a constatat ca trebuia sa mai dea 44 inapoi!
Asadar, deschideti bine ochii cand semnati un act cu o banca, pentru ca, din principiu, acestea nu dau bani, ci iau, desi aparent lucrurile stau altfel.
Avand in vedere cele prezentate se naste urmatoarea dilema: acceptam frecusurile bancilor la costuri mai mici sau platim sume foarte mari pentru o serie de facilitati?
Decizia apartine fiecaruia dintre noi, dar important este sa fie luata in cunostinta de cauza.
Prea saraci pentru a cumpara scump
“Sunt prea sarac ca sa imi permit sa cumpar ieftin” reprezinta un concept care nu a fost pe deplin asimilat. In ciuda acestei stari de fapt conjuctual si cu totul gresit, acest principiu este utilizat tocmai in domeniul in care a cumpara scump chiar nu este recomandat: cel financiar.
Cel mai bun exemplu este Provident ce se adreseaza in general persoanelor care au probleme cu bancile si nu pot accesa un credit.
Avand in vedere ca la acest tip de impumut dobanzile sunt astronomice, putand ajunge la aproape 100% pe an, mai bine impumutati de la prieteni. In plus, sumele oferite sunt derizorii, intre 400 si 1.000 de lei. Este adevarat ca din punctul de vedere al facilitatilor acordate este de departe cel mai bun sistem de creditare existent pe piata in contextul in care singurele documente solicitate sunt cartea de identitate si fluturasul de salariu, iar banii ti se aduc acasa in 48 de ore.
Sursa: Banii Nostri
