Creditele Ipotecare reprezinta o solutie pentru persoanele care detin un imobil ce poate fi supus ipotecarii prezentand avantajele costurilor mai reduse si perioadei mai mari de creditare. Prin intermediul acestora posesorul creditului poate esalona ratele pe o perioada mai intinsa de timp, platind astfel lunar o suma pe care o considera rezonabila, sau poate obtine mai multi bani cu venituri mici. Principalele dezavantaje ale acestui tip de credite sunt reprezentate de costurile cu instituirea ipotecii (evaluator, notar) si de perioada mare de timp pana la obtinerea aprobarii finale si implicit a banilor (1-3 luni).
Creditele de Nevoi Personale reprezinta solutia ideala pentru persoanele care doresc obtinerea finantarii cat mai rapid. Acestea nu necesita o documentatie stufoasa, comparativ creditele ipotecare si se acorda intr-un interval de timp relativ scurt (o saptamana). Dezavantajele creditelor negarantate apar la perioada maxima de acordare (10 ani), precum si la sumele obtenabile prin intermediul lor (maximum 40.000 EUR in conditii ideale).
In ceea ce priveste produsele de economisire-creditare acestea sunt produsele cu cele mai reduse costuri, dar care necesita si perioade mai indelungate pana la obtinerea finantarii si deci demararea lucrarilor de renovare. Acestea presupun o combinatie intre produsele de economisire si credite. Astfel exista o perioada (in general de pana la 60 de luni) in care posesorul depune periodic sume de bani in cont (la acestea primind o dobanda intre 2-3%) la care anual (mai exact la sfarsitul fiecarui an) se adauga o prima de 15% oferita de statul roman (prima a carei valoare maxima nu poate depasi echivalentul a 120 – 150 EUR, cuantum stabilit in functie de numarul de copii intretinuti de semnatarul contractului).
Etapa urmatoare o reprezinta etapa de creditare (18- 179 luni), titularul contractului putand solicita pana la 60% din suma economisita. Dobanda perceputa in aceasta perioada variaza intre 4.5% si 6% (in functie de institutia si de produsul ales) fixa pe intreaga perioada. Ratele aferente creditului vor fi de valori apropiate de cele ale sumelor economisite, cu depunerea carora clientul este deja obisnuit.
Alte avantaje sunt reprezentate de lipsa unui comision de rambursare anticipata (aceasta fiind posibila in orice moment fara costuri suplimentare), scutirea de impozit pentru dobanda primita in perioada de economisire si deductibilitatea fiscala in limita sumei de 300 RON.
Dintre dezavantaje enumeram posibilitatea ca institutia sa ceara garantarea creditului prin instituirea unei ipoteci, perioada lunga pana la obtinerea banilor – mentionata mai sus – si obligatia (in cele mai multe cazuri) de a folosi banii obtinuti in domeniul locativ.
Daca primele doua categorii de produse se regasesc in comparatiile disponibile pe FinZoom.ro in sectiunile Credite Locuinta si Credite de Consum – comparatia celor mai bune produse ordonate dupa DAE regasindu-se in tabelele anexate – produsele de economisire creditare sunt oferite in acest moment, conform datelor BNR, de 3 Banci de economisire si creditare in domeniul locativ: BCR Banca pentru Locuinte, HVB Banca pentru Locuinte si Raiffeisen Banca pentru Locuinte.
Analist Financiar FinZoom Diana Tarus
Sursa: Finzoom.ro
