Ceea ce înseamnă că, odată cu creşterea salariilor, tot mai mulţi români vor putea contracta un credit, mai cu seamă pentru cumpărarea unei case, dar vor avea şi rezerve de bani pentru economii.
România este considerată o piaţă imensă pentru vânzarea produselor bancare, motiv pentru care nu doar băncile mari, ci şi cele mici sau cele străine, încep să se dezvolte tot mai mult şi să devină tot mai agresive. În consecinţă, oferta de servicii bancare creşte impresionant, dar în aceeaşi măsură apar tot mai multe capcane în care pot cădea clienţii băncilor.
Prima dintre aceste capcane prin care putem fi păcăliţi atunci când obţinem un credit sunt costurile ascunse. Acestea sunt reprezentate în special de taxele şi comisioanele adiţionale aferente unui credit, a căror sumă poate să depăşească uneori chiar şi rata dobânzii. Drept dovadă stă valoarea Dobânzii Anuale Efective (DAE), pe care abia o desluşim, în paranteze şi cu litere de nedescifrat, la valori duble faţă de dobânda nominală, de dimensiuni de zeci de ori mai mari, cu care băncile îşi fac reclamă.
Odată cu scăderea dobânzii BNR şi a celor de pe piaţa bancară, precum şi ca urmare a concurenţei tot mai mari, băncile au fost nevoite să scadă semnificativ dobânzile la credite, văzându-se astfel în faţa reducerii profiturilor. Pentru a evita acest lucru, băncile au compensat prin majorarea comisioanelor aferente unui credit, mult mai greu de sesizat de către clienţi, sau chiar prin introducerea unor comisioane noi, mai mici ca valoare, însă aplicabile lunar, ceea ce face ca valoarea anuală să fie mult mai mare.
În ultima vreme, băncile au început să adopte o nouă modalitate, extrem de agresivă, de a-şi vinde creditele, copiată din sistemul bancar american. Este vorba de dobânda introductorie, o dobândă extrem de mică, cu mult sub media sistemului bancar, dar care este valabilă numai în primele luni sau în primii ani de creditare. Pe de o parte, această dobândă îi ajută pe cei venituri mici, care pot astfel să obţină credite mult mai mari, întrucât valoarea sumei ce o poate împrumuta banca depinde şi de costul creditului.
Pe de altă parte însă, riscul unui astfel de credit este destul de mare. Mai ales că băncile nu-şi informează clienţii despre pericol. Atunci când lansează un nou credit de acest tip, băncile anunţă doar dobânda fixă valabilă în primul an, care a ajuns în ultima vreme chiar şi la cinci procente pe an, mulţumindu-se să precizeze doar că începând cu al doilea an, dobânda devine variabilă şi se va calcula conform unor indicatori precum BUBOR sau EURIBOR.
Ce înseamnă asta? Care va fi valoarea dobânzii din următorul an? Rămâne o enigmă pentru mulţi clienţi. Aceştia se vor trezi ulterior că vor avea de plătit dobânzi cu patru, cinci puncte mai mare decât în prezent, adică dublu, ceea ce înseamnă că şi rata lunară pentru rambursare creditului se va dubla. Caz în care nu numai că nimeni nu va fi fericit, dar care ar putea duce la drama incapacităţii de plată a clientului sau chiar la probleme ale sistemului bancar, la fel cum s-a întâmplat în Statele Unite, când astfel de credite au afectat serios funcţionarea unor bănci iar autorităţile de supraveghere au fost nevoite să ia măsuri.
Sursa: Ghiseul Bancar
