Când vrei să contractezi un credit şi calculezi costurile finale eşti tentat să optezi pentru un împrumut în franci elveţiani (CHF)oferit de mai toate băncile de pe piaţă. Pentru o perioadă de timp, au fost acordate şi împrumuturi în yeni japonezi de către Banca Românească, însă de câteva luni instituţia a renunţat la această monedă pentru creditare.
Ceea ce ar putea lua ochii clientului la împrumuturilor acordate în franci elveţieni sunt dobânzile cu mult mai mici decât în cazul creditele în lei, euro sau dolari. Dobânzile efective pornesc de la 4,25% pe an. Chiar şi dobânzile anuale efective sunt acceptabile, pornind de la 6,55% pe an. Acesta face ca şi ratele să fie ceva mai mici iar suma contractată mult mai mare. Spre exemplu, la OTP Bank în baza unui venit lunar net de 3.500 lei se pot lua prin intermediul unui credit de nevoi personale cu ipotecă 90.000 de franci elveţieni, ceea ce însemnă aproximativ 54.000 de euro. Dacă s-ar opta pentru un împrumut în euro, suma maximă cu care banca v-ar credita ar fi de 39.000 de euro.
Dobânda poate creşte semnificativ în cursul unui an
Unul dintre aspectele de care trebuie ţinut cont când se optează pentru un astfel de credit este modalitatea de calculare a dobânzii, majoritatea ofertelor având dobânda variabilă. De regulă, aceasta se calculează trimestrial în funcţie de un indice internaţional denumit LIBOR (London Interbank Offered Rate) la care se adaugă un „procent de siguranţă” impus de bancă. Dobânda LIBOR poate varia semnificativ în cursul unui an. La sfârşitul anului trecut, valoarea pentru 3 luni a LIBOR (cea pe care o iau în calcul băncile româneşti) era de 2,1025%, în timp ce în prezent este cotată la puţin peste 2,75%, asta după ce, la începutul lunii septembrie a atins un maxim de 2,9008. Astfel spus, dobânda unui credit în franci elveţieni care era la sfârşitul anului de 5,1% (LIBOR plus o marjă de 3% a băncii) ar fi putut ajunge în timpul anului la 6%.
În acest moment, cel puţin pentru francul elveţian, dobânzile pe plan internaţional sunt în creştere. Banca centrală a Elveţiei a majorat luna trecută dobânda de referinţă şi a anunţat că este posibil să apeleze şi la alte creşteri în perioada următoare.
Banca centrală cere atenţie maximă
Al doilea lucru important de care trebuie ţinut cont este cursul de schimb valutar în funcţie de care facem returnarea ratelor. Deoarece oferta de franci elveţieni pe piaţa românească este destul de restrânsă, conversia monetară se face la cursul băncii de la care s-a contractat împrumutul. În urmă cu 90 de zile, Banca Centrală cota moneda elveţiană la 1,8878 lei, după ce a coborât de la 2,1127 lei, maximul din acest an înregistrat în ianuarie. În prezent, francul elveţian se apreciază, fiind cotat la 2,0043 lei.
În urmă cu un an, când aceste credite au prins „aripi” în România, viceguvernatorul BNR, Cristian Popa, trăgea un semnal de alarmă asupra posibilităţii de îndatorare în astfel de monede. Acesta îşi argumenta poziţia prin faptul că sunt foarte puţini aceia care încasează venituri sau deţin active în franci elveţieni sau yeni japonezi. Un alt aspect semnalat de viceguvernator a fost acela al resurselor limitate deţinute de bănci în astfel de valute, ceea ce expune şi instituţiile de credit la riscul valutar. Între timp, poziţia Băncii Centrale a rămas neschimbată, aceasta recomandând în continuare creditarea în franci elveţieni doar persoanelor care au venituri în această monedă.
„Cel mai bine este să se împrumute în moneda în care câştigă deoarece aceasta este mai simplu de administrat. Românii câştigă în lei, este moneda pe care o cunosc iar astfel nu îşi asumă riscul de conversie valutară. Pentru împrumuturile ipotecare pe termen lung se pot alege creditele în euro având în vedere că vom trece la moneda unică europeană în câţiva ani, iar atunci românii nu vor mai fi plătiţi în lei” a precizat Mugur Şteţ, purtătorul de cuvânt al BNR.
Sursa: Gandul
