In primul rand, ar trebui sa intelegem cum functioneaza cele doua categorii de credite – cele cu dobanda variabila, respectiv cele cu dobanda fixa si cum pot fi comparate intre ele.
Dobanda variabila este compusa dintr-un indice (de obicei Euribor sau Euro-Libor) la care se adauga o margine. Dobanda si, ca atare, rata lunara, va varia in concordanta cu variatia indicelui si se va recalcula de obicei, odata la fiecare 3 sau 6 luni. Indicii pot avea variatii semnificative in timp: Euro-Libor la 3 luni, care in prezent este de 0,98%, a fost de peste 10% la inceputul anilor 1990.
Dobanda fixa este de asemenea, compusa dintr-un indice (de obicei dobanda platita pentru obligatiuni guvernamentale), la care se adauga o margine; insa, diferenta fata de dobanda variabila este ca dobanda fixa nu se modifica deloc pe intreaga perioada a creditului, indiferent de evolutiile sau ceea ce se intampla pe piata.
In concluzie, este absolut necesar ca la momentul solicitarii unui credit ipotecar sa se faca o analiza foarte atenta a diverselor optiuni oferite de piata. Nu doar pentru ca un credit ipotecar nu se ia de foarte multe ori de-a lungul unei vieti, ci si pentru ca, odata luat, este un angajament asumat in general pentru urmatorii 20-30 de ani. Riscul acestui angajament trebuie evaluat pentru intreaga perioada a creditului; luarea in considerare doar a cifrelor valabile pentru urmatoarele trei luni, nu este, in acest caz, relevanta. In special, indicii dobanzilor variabile trebuie analizati cu multa prudenta: care este nivelul actual al indicelui? cat de mult poate sa scada? care a fost nivelul maxim in trecut? care ar fi impactul asupra ratei lunare in cazul in care indicele va reveni la acel nivel maxim?
Sursa: Banking News
