In cazul dobinzilor fixe pe toata perioada de creditare, rata lunara de rambursare a creditului nu se va modifica, chiar daca dobinzile de pe piata bancara se modifica in mod constant. Cu toate acestea, bancile care practica acest tip de dobinzi au introdus o clauza in contractul de credit prin care isi rezerva dreptul de a modifica nivelul ratei dobinzii la fluctuatii majore ale pietei financiare, potrivit portalului www.finzoom.ro. Astfel, banca isi asigura capital pe care poate conta sigur pe termen lung. Un avantaj pentru cei care apeleaza la astfel de credite cu dobinda fixa este faptul ca vor cunoaste cu exactitate, de la inceput, valoarea ratei lunare si suma totala de rambursat la sfirsitul perioadei de creditare. Insa acesta se poate dovedi a fi un avantaj pentru creditele pe termen scurt. In cazul creditelor pe termen lung, intrucit tendinta este ca dobinzile sa scada substantial in urmatorii ani spre dobinzile practicate in tarile dezvoltate ale Uniunii Europene, sint sanse mari ca imprumutul contractat sa fie mai scump decit majoritatea imprumuturilor de pe piata la acea perioada, deoarece rata dobinzii nu are voie sa fie adaptata valorilor ratelor dobinzilor practicate pe piata.
Dezavantajul dobinzii fixe reprezinta punctul forte al dobinzii variabile. Acest tip de dobinda se modifica periodic, in functie de politica bancii. Ea se schimba fie in urma analizei dobinzilor practicate pe piata, fie in acord cu hotaririle interne ale bancii, fie potrivit unei formule stabilite in contractul de credit. Aceasta formula este compusa din: indicele de referinta aferent monedei in care va imprumutati (EURIBOR, LIBOR, BUBOR calculat la 1, 3, 6 sau 12 luni) + marja fixa a bancii (mentionata de banca in contractul de credit). Valoarea indicelui de referinta este calculata pe o perioada maxima de 12 luni, in fiecare zi. Este foarte usor de observat faptul ca dobinda variabila este foarte sensibila la trendurile pietei financiare si astfel denota instabilitate pentru persoanele care urasc surprizele, oricit ar fi ele de neinsemnate.
In ultima vreme insa, tot mai multe banci propun clientilor o dobinda mixta, adica fixa in primul an de creditare mergind pina la 5 ani, de obicei mult mai mica decit o dobinda variabila, iar ulterior o dobinda variabila. Avantajul acestui tip de dobinda este de ambele parti, client si banca. Data fiind dobinda foarte scazuta, solicitantii se pot califica pentru credite sau pot obtine credite cu o valoare mai mare. Aceasta deoarece calculul eligibilitatii si al puterii de rambursare se face pe rata lunara calculata cu aceasta dobinda scazuta. Bancile cistiga mai multi clienti deoarece ofertele lor sint mai atractive. Insa dupa expirarea perioadei cu dobinda fixa atractiva, clientii se trezesc cu rata dobinzii considerabil majorata, ca urmare a transformarii dobinzii fixe in dobinda variabila cu doua-trei puncte procentuale. Aici apare riscul ca beneficiarii creditelor sa nu-si mai poata plati integral sau la timp rata lunara, deoarece in calculul puterii de rambursare nu a fost luata in considerare si aceasta majorare a ratei dobinzii.
Sursa: Adevarul
