In medie, creditul solicitat este cel ipotecar (se garanteaza cu viitoarea casa) valoare medie de 90.000 EURO pentru o valoare totala a proprietatii de 110.500 EURO (avans minim 25%) pe o perioada de 30 ani. Destinatia este achizitia unui apartament cu 2 camere intr-un bloc nou construit, suprafat medie de 95 mp. In tabelul de mai jos FinZoom prezinta un top 5 al celor mai atractive credite care raspund cerintelor de mai sus:
|
Compania |
DAE |
Rata lunara (EUR) |
Total de plata (EUR) |
Rata dobanda |
Asigurari |
Posibilitate avans 0 |
Grad maxim de indatorare |
Comision de rambursare anticipata |
|
ING – credit ipotecar |
7.07% |
583.74 |
211.095 |
6.75% variabila (3% dobanda bancii + 3.75% marja fixa) |
viata=gratuita locuinta=obligatorie |
nu |
60% |
0% |
|
Banca Romaneasca – credit pentru casa |
7.46% |
533.82 |
220.355 |
7.25% fixa 1 an apoi variaza (EURIBOR 3M + 3.1%) |
viata=nu se solicita locuinta=gratuita |
nu |
35% |
4% |
|
Domenia Credit – credit pentru achizitie |
8.11% |
664.22 |
223.323 |
5.82% variabila (EURIBOR 6M +1.43%) |
viata=nu se solicita locuinta=obligatorie |
nu |
35% |
2.5% |
|
BRD – Habitat |
8.27% |
615.22 |
230.009 |
6.65% fixa 1 an apoi variaza (EURIBOR 3M + 2.75%) |
viata=obligatorie locuinta=obligatorie |
da |
70% |
3% |
|
Alpha Bank – Alpha Housing Option 7/30 |
8.58% |
666.17 |
241.356 |
8.1% fixa 2 anI apoi variaza (EURIBOR 6M + 4.25%) |
viata=gratuita locuinta=obligatorie |
nu |
65% |
2% |
Dupa cum usor se poate observa, in 30 ani “fericitul” posesor al creditului ajunge sa plateasca de aproximativ 2,35 ori valoarea imprumutata (amintiti-va ca am calculat pentru 90.000 EURO credit ipotecar). Si inca acestea sunt cele mai bune oferte calculate de FinZoom, deoarece in unele cazuri se poate ajunge la a plati peste 3 ori suma imprumutata. si inca acestea sunt ofertele bancilor care anunta ceea ce se intampla cu dobanda variabila, nu provoaca socuri clientilor. Pentru ca sunt inca banci care isi stabilesc dobanzile si variatiile acestora in functie de indicatorii interni, nu se raporteaza la piata interbancara.
Credit pentru proiecte Greenfield (case/apartamente in faza de proiect)
Insa pentru a cumpara o casa in faza de proiect lucrurile nu sunt deloc simple, finantarea standard se acorda pentru proiecte aflate in faza de “constructie la rosu.
Bancile se feresc sa acorde finantare cu ipoteca pe constructia viitore din cauza problemei intabularii, care in mod normal nu se poate face decat pentru imobilele aduse “la rosu”.
Sunt insa banci care va pot oferi finantare pentru o astfel de achizitie, neavand insa produse dedicate.
Solutia gasita este acordarea unui credit ipotecar pentru constructie cu plata in mai multe transe.
Doua aspecte esentiale trebuie avute in vedere in negocierea cu firma dezvoltatoare, pentru ca aici este cheia reusitei, respectiv a esecului in obtinerea unei finantari de la banca pentru un astfel de proiect.
1. Este de datoria firmei de constructii sa realizeze dezmembrarea parcela cu parcela sau a fiecarui teren pe care se va construi casa. In urma dezmembrarii se obtine un numar cadastral propriu fiecarei parcele. Avand numarul cadastral se poate trece la intabularea terenului.
In acste conditii banca va putea pune ipoteca pe teren si pe constructia viitoare in baza unui contract de construire si a devizului general de lucrari (intocmit din punct de vedere calitativ si valoric).
2. Este foarte important ca transferul de proprietate sa se realizeze la semnarea contractului de vanzare-cumparare cu firma dezvoltatoare. Clauze ce stipuleaza ca transferul de proprietate sa se realizeze la achitarea completa a locuintei sau la finalizarea constructiei nu ajuta pe solicitantul creditului in nici un fel in obtinerea sprijinului bancii. Clientul trebuie sa fie proprietar de la bun inceput pe terenul existent si pe constructia viitoare. Devenind proprietar inca de la inceput pe terenul pe care se va ridica constructia prezinta un mare avantaj: acesta poate fi folosit pentru acoperirea avansului solicitat de banca.
In ceea ce priveste devizul general de lucrari, se impune a face o scurta precizare. In intocmirea acestuia se pot adauga si cheltuielile cu utilarea (gresie, faianta, parchet, vopseluri, corpuri sanitare) si mobilarea casei, acesta bineinteles, daca firma care realizeaza constructia poate oferi si aceste servicii.
Ce facem cu asigurarile?
Dupa cum se poate observa si in tabel, bancile pot solicita sau nu asigurarea de viata. Asigurarea de locuinta este obligatoriu a fi incheiata, insa sunt doua situatii posibile. O prima situatie este aceea in care banca solicitata a fi incheiata o polita de asigurare, insa suporta cheltuielile, pentru clientul bancii practic este gratuita, nu mai plateste nimic. Cea de-a doua situatie este cand banca solicita incheierea asigurarii pentru locuinta, cheltuielile sunt suportate de client. Bineinteles, este de preferat sa fie cautate bancile care ofera gratuit atat asigurarea de viata cat si pe cea de locuinta.
In ceea ce priveste neincheierea unei asigurari de viata, bancile lasand decizia la latitudinea clientului, FinZoom sfatuieste clientii sa faca acest pas. Chiar daca o sa va coste in plus, asigurarea de viata vine sa acopere eventiuale situatii „urate” precum: invaliditate temporara, somaj (poate acoperi 6 rate lunare in situatia in care clientul a ramas fara serviciu, pana cand gaseste un nou loc de munca), deces. Practic familia si insusi posesorul creditului sunt feriti de situatii neplacute care i-ar pune in imposibilitatea neachitari ratelor lunare.
Sursa: Finzoom.ro
