In prezent, legislatia romaneasca (in special Ordonanta de Urgenta 50/2010) permite creditorilor (banci si institutii financiare nebancare) sa aplice in cazul contractului de credit ipotecar sau imobiliar urmatoarea structura de costuri:
* dobanda;
* comision de analiza dosar;
* comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent;
* compensatie în cazul rambursarii anticipate;
* costuri aferente asigurarilor si, dupa caz, dobanda penalizatoare;
* comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor;
* alte costuri percepute de terti.
Deopotriva de important, pe langa cunoasterea structurii de costuri este si cunoasterea modalitatii de calcul sau de exprimare a acestor costuri. Astfel,
in contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli: dobanda va fi compusa dintr-un indice de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR la o anumita perioada sau din rata dobanzii de referinta a Bancii Nationale a Romaniei, in functie de valuta creditului, la care creditorul adauga o anumita marja fixa. Modul de calcul al dobanzii trebuie indicat in mod expres in contract.
Dobanda anuala efectiva, care este egala, pe o perioadă de un an, cu valoarea actuala a tuturor angajamentelor, trageri, rambursari şi costuri, prezente sau viitoare, convenite de creditor şi de consumator, este calculata potrivit formulei matematice prevazute de lege (anexa la OG 50/2010).
Comisionul de analiza dosar si cel unic vor fi stabilite in suma fixa, aceeasi suma fiind perceputa tuturor consumatorilor cu acelasi tip de credit in cadrul aceleiasi institutii de credit.
Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre creditor in scopul utilizarii/rambursarii creditului acordat consumatorului. In cazul in care acest comision se calculeaza ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului.
numai in cazul in care creditul este contractat cu o dobanda fixa, creditorul este indreptatit sa perceapa un comision de rambursare anticipata care nu poate fi mai mare de 1% din valoarea creditului rambursata anticipat. In cazul in care creditul se contracteaza cu dobanda variabila, comisionul de rambursare anticipata nu se percepe.
Dobanda penalizatoare se calculeaza pe baza de procent fix si se aplica la sumele restante in conformitate cu prevederile contractului de credit, cu exceptia sumelor provenite din calculul dobanzii.
Alte costuri percepute de terti cum ar fi, evaluator, notar, asigurator, trebuie estimate de catre creditor cu diligenta unui bun profesionist si aduse la cunostinta debitorului in acelasi timp cu restul costurilor.
In cazul in care creditul se contracteaza printr-un intermediar de credit, iar acesta percepe consumatorului un onorariu, acest onorariu se aduce la cunostinta si trebuie acceptat de catre consumator.
Sursa: Banking News