Va prezentam creditele de nevoi personale unde exista cele mai mari diferente intre dobanda afisata si costurile insumate (DAE).
Problema a fost intoarsa pe toate partile de mass-media si concluzia la care au ajuns majoritatea jurnalistilor si analistilor din piata la acel moment a fost ca “vina” se imparte in mod egal intre BNR, concurenta insuficient de puternica si rata inflatiei. Deocamdata, cel putin in cazul ultimului element, conditiile indica o iminenta scadere a nivelului dobanzilor pe piata bancara. E posibil ca din punctul de vedere al BNR, simplificarea conditiilor referitoare la expunerea neta a unui debitor sa influenteze in sens pozitiv marja dintre dobanda si DAE. Pana una-alta mi-am propus sa prezint in ceea ce urmeaza creditele de nevoi personale cu cele mai mari diferente intre acesti doi indicatori si sa indic si elementul care influenteaza cel mai mult acest nivel.
Daca pui in balanta doar indicatorul dobanda e foarte posibil sa accesezi de fapt un imprumut scump pentru ca nu ai cuantificat cate de greu atarna comisioanele si asigurarile.
Un credit scump este cel al Bancpost “Credit Imediat Standard” pentru care costul efectiv ajunge la nivelul de 21,05%, cu aproape 11% peste dobanda obisnuita. In aceste conditii, suma rambursata la sfarsitul celor sapte ani pe care s-a acordat imprumutul este de 62.533 de lei. In ecuatie cel mai greu atarna comisionul de acordare de 2,5% insa nici cel de administrare nu e prea ieftin, 0,3% pe luna la sold, in plus de asta si taxa de rambursare anticipata este neobisnuita, 5% la suma platita anticipat.
Comisioane de administrare costisitoare
Si Raiffeisen practica la produsul Flexicredit cu asigurare un cost total destul de piperat, in plus, diferenta dintre dobanda si DAE este in jurul a 6%, practic costuri altele decat cele cu dobanda. In plus de asta dobanda practicata este fixa, comisionul de administrare, unul consistent de 3% pe an la sold, iar suma rambursata la finalul perioadei este de 64.589 de lei.
Imprumutul Favorit 20.000 de la Romexterra are o DAE de 18% pentru o suma de 35.000 de lei accesati pe sapte ani, iar marja dintre cele doua dobanzi este de 5%. Si aici comisionul de administrare impovareaza serviciul datoriei 0,292% pe luna aplicat la soldul ramas de rambursat.
La creditul Presto in valoare de 35.000 de lei tot pe sapte ani, Banca CR Firenze are o DAE de 20,5%, iar diferenta pana la dobanda obisnuita este de 7,5%. In alta ordine de idei, debitorul va plati la sfarsitul perioadei o suma totala de 61.092 de lei. Si aici taxele au un cuvant greu de spus pentru ca la acordare creditorul percepe un comision de 3%, iar pentru administrare 0,3% in fiecare luna la soldul ramas de achitat.
Credite* cu diferente mari intre dobanda si costul efectiv
Banca Denumire produs Rata lunara Dobanda (%) Tip dobanda Suma de rambursat DAE (%)
Credit Europe Bank Instant Plus 579,2 9,90 fixa 55.376,6 15,75
ABN AMRO Bank Credit nevoi personale 673,5 9,50 variabila 55.335,8 16,30
BCR Promotie pana la 27.04 694,7 9,90 semestriala 58.949,0 17,80
Romexterra Bank Favorit 20.000 738,0 12,95 variabila 58.680,6 18,00
Banca CR Firenze Presto 741,7 13,00 variabila 61.092,6 20,50
Bancpost Credit Imediat Standard 685,1 9,95 fixa 3 luni 62.533,6 21,05
Raiffeisen Bank FlexiCredit cu asigurare 693,2 15,90 fixa 64.589,3 22,55
Sursa:conso.ro
*Imprumut de nevoi personale in suma de 35.000 de lei pe sapte ani
Sursa: Banii Nostri
