Un grad de indatorare de pana la 70% si avans zero sunt cele mai tentante momeli pentru clientii bine mobilati financiar.
In momentul de fata, patru banci au obtinut de la BNR avizul pentru acordare de credite in conditii mai relaxate. Paradoxal, relaxarea inseamna conditii mai grele pentru cei mai multi dintre actualii sau potentialii clienti ai bancilor comerciale. Exista, totusi, o categorie de clienti care sunt extrem de avantajati de aceasta modificare de strategie. Este vorba despre clientii cu venituri mult peste medie, care se pot incadra cu usurinta in noile criterii. Cu toate acestea, nu au fost lasati de izbeliste nici ceilalti clienti, chiar daca in cazul lor cheltuielile sunt mai mari si randamentele mai mici. Totusi, exista solutii si pentru acestia. “Bancile sunt oricand libere sa foloseasca in continuare vechile norme pentru a facilita si creditarea clientilor cu venituri mici”, dezvaluie Bogdan Baltazar – analist financiar si membru in Consiliul de Administratie al BRD Societe Generale – strategia de urmat in aceasta situatie. Banca pe care o reprezinta utilizeaza cel mai mare grad de indatorare existent in sistemul bancar din Romania, respectiv 70% din venitul lunar net. “Vorbim despre un grad de indatorare de 70% doar pentru clientii cu venituri foarte mari. Acesta cred ca este, de altfel, si pragul maxim pentru gradul de indatorare. Nu cred ca alte banci vor veni cu valori mai mari”, explica Bogdan Baltazar. Potrivit acestuia, batalia pentru clientii saraci nu se va opri insa. “Tentatia de a credita si clientii cu venituri mici in conditii mai relaxate exista. Ramane de vazut daca Banca Nationala va permite acest lucru. Oricum, persoanele cu venituri mici sunt o tentatie pentru toate bancile, dar probabil ca vor gasi oferte mai interesante pentru ei la bancile de dimensiuni mai reduse”, mai spune Bogdan Baltazar.
Dupa norme si venituri
Prima banca ce a obtinut avizul BNR este Alpha Bank, fapt care a declansat un scandal, ce s-a stins repede, intre cateva banci si BNR, pe tema “favoritismului din sistem”.
Potrivit avizului primit de la BNR, banca va putea accepta un grad de indatorare a unui potential client de pana la 65% si un avans de 15%. “Bineinteles ca daca cineva vine cu un avans de 80%, nu il vom trimite acasa. Important este sa vina clientul la banca, sa putem analiza concret fiecare situatie”, afirma oficialii bancii. Potrivit acestora, Alpha Bank va acorda si credite fara avans, in anumite conditii.
“La venituri mari, vom putea lua in considerare si un avans zero. Depinde si de dimensiunea creditului. Venit mare poate sa insemne si 700 de euro, daca imprumutul este, de exemplu, de 25.000 de euro, dar daca este vorba de, sa zicem, 450.000 de euro, venit mare inseamna cateva mii de euro.”
Potrivit normelor interne ale bancii, la stabilirea capacitatii de indatorare se vor lua in calcul veniturile ajustate cu un cos de subzistenta. Valoarea cosului, agreata de Banca Nationala, a fost stabilita la 735 de lei (222 de euro) pe luna, pentru o familie cu trei membri. In acest context, valoarea ridicata a cosului defavorizeaza familiile cu venituri sub media pe economie a caror capacitate de indatorare va scadea comparativ cu normele anterioare ale BNR. Concret, Alpha Bank accepta un grad de indatorare maxim de 65% pentru persoanele cu venituri de peste 1.500 de euro si de 55% pentru persoanele cu venituri mai mici. Avansul zero este rezervat doar pentru cei cu venituri de peste 1.500 de euro, muritorii de rand fiind obligati in continuare la un avans, chiar daca acesta a scazut de la 25% la 15%.
Crestere de 300% la creditele ipotecare
A doua banca ce a obtinut aprobarea BNR este, absolut intamplator, si a doua banca din sistem, respectiv BRD-Societe Generale. Forta grupului care sta in spatele bancii a permis acordarea “celei mai relaxate relaxari” din sistemul bancar. Gradul maxim de indatorare acceptat de catre BRD este de 70%, insa doar pentru persoane cu “venituri foarte mari”, potrivit reprezentantilor bancii. Desi nu s-a comunicat oficial ce inseamna “venituri foarte mari”, functionarii bancii spun ca este vorba despre sume ce depasesc 1.500 de euro. Insa, chiar si in aceasta situatie, avansul zero este o exceptie, regula fiind un avans de 20%. Evident, pentru persoanele care se incadreaza in categoria “venituri mari”, BRD accepta avans zero, dar dobanda este mai mare cu un punct procentual si, dupa primul an, cand este fixa, se modifica trimestrial.
De asemenea, BRD a majorat plafonul maxim de finantare pentru creditele de nevoi personale si a perioadei maxime de rambursare a creditelor acordate direct din magazine. Banca a lansat si un nou produs: creditul pentru achizitionare de autoturisme cu dobanda fixa. Prin aceste modificari, banca a stabilit un plafon maxim pentru creditele de nevoi personale de 20.000 de lei. In plus, creditele cu dobanda fixa contractate din magazine vor putea fi rambursate in 36 de luni, fata de maxim 12 luni cat era pana acum. Modificarea conditiilor de creditare si majorarea plafonului de indatorare a determinat o crestere a vanzarilor de credite imobiliare de aproape 300%, concomitent cu o majorare de 25% a valorii medii a imprumuturilor.
O veste buna si una rea
Familiile cu venituri reduse vor avea acces mai dificil la creditare, in conditiile noilor norme, fiind avantajati cei cu castiguri ridicate, afirma presedintele Volksbank Romania, Gerald Schreiner. Volksbank a anuntat o strategie putin diferita de celelalte banci care acorda deja credite “relaxate”, costurile imprumuturilor modificandu-se in functie de avansul acordat. Noile imprumuturi vor fi acordate incepand cu luna iulie. Astfel, gradul maxim de indatorare acceptat va fi de 65% pentru un venit net eligibil pe familie de peste 1.250 de euro (echivalentul in lei). Pentru venituri cuprinse intre 350 si 1.249 de euro, echivalent lei, gradul de indatorare va fi de 55%, iar pentru venituri mai mici de 350 de euro, gradul de indatorare va ajunge doar la 45%. Conducerea Volksbank este de parere ca ponderea creditelor cu avans de 85% nu va depasi 50% din totalul imprumuturilor, iar cele cu finantare integrala vor reprezenta doar 5% din portofoliu. Aceasta deoarece finantarea integrala reprezinta un produs de nisa, destinat clientilor cu venituri foarte mari, spun reprezentantii institutiei. Banca va acorda credite cu avans zero la imprumuturile pentru locuinta in cazul in care beneficiarul are venituri nete de peste 2.250 de euro. Presedintele Volksbank spune ca, daca banca isi asuma integral riscul, atunci pretul va fi mai mare decat daca riscul asumat este de 75%. Astfel, costurile efective ale creditelor vor ramane neschimbate pentru imprumuturile cu avans de 25%, iar dobanda anuala efectiva (DAE) va fi in continuare de 7,8%. Pentru finantarea in proportie de 85%, respectiv avans 15%, DAE va creste la 8,7%, pe fondul majorarii comisionului de risc. Daca finantarea este facuta integral, atunci DAE va ajunge la 9,5%.
Grad de indatorare dupa profilul de risc
Ultima intrata in randul bancilor care acorda credite relaxate (cel putin pana la inchiderea editiei), Banca Comerciala Romana va demara aplicarea noilor norme pana la sfarsitul lunii in curs.
Potentialii clienti vor beneficia de un grad de indatorare de pana la 65% aplicat la venitul net eligibil al familiei. Venitul eligibil al familiei este venitul net din care se scad cosul minim de subzistenta si alte rate (chirii, asigurari etc.). Gradul de indatorare admis pentru fiecare solicitant depinde de profilul de risc al clientilor (rezultat in urma analizei tip scoring) si de comportamentul de plata al acestuia, prin care se va evidentia existenta unor restante la plata unor credite anterioare.
Cosul minim de subzistenta (valabil in functie de numarul de membri ai familiei) va fi diferentiat pe regiuni geografice si in functie de localitatea de domiciliu, respectiv din mediul rural sau urban. Valoarea acestui cos va fi cea stabilita de Institutul National de Statistica, dupa cum ne-au declarat oficialii bancii. Diferenta intre venituri si partea de cheltuieli (resursele disponibile) poate fi folosita pentru finantari suplimentare, suma exacta ce poata fi imprumutata fiind stabilita de la caz la caz.
Pentru calculul capacitatii de rambursare, BCR va lua in considerare si veniturile coplatitorilor interni (persoane care locuiesc impreuna cu solicitantul si semneaza contractul de credit in calitate de coplatitori), dar nu mai mult de patru. Potrivit noilor norme, avansul la creditul solicitat va fi diferit (intre zero si 25%) in functie de tipul creditului. Totodata, prin noile norme, BCR renunta la acoperirea cu garantii a creditului imobiliar in proportie de 133% si stabileste ca in cazul creditelor de consum gradul de acoperire cu garantii poate varia intre zero si 100%, iar in cazul imprumuturilor pentru investitii imobiliare, minimul acceptat de banca este de 80%.
Subzistenta, in functie de regiune
Gradul de indatorare, potrivit noilor norme, are in vedere ca punct de pornire cosul minim de subzistenta care trebuie dedus din veniturile nete.
BNR a recomandat o valoare a cosului minim de subzistenta de 735 de lei pentru o familie de trei persoane. Potrivit datelor furnizate de Institutul National de Statistica, o familie cheltuie, in medie, pentru consum 815 lei pe luna. Suma cheltuita la oras este insa aproape de doua ori mai mare decat la tara, respectiv 1.019 lei fata de 550 de lei.
Doua dintre cele patru banci care au primit avizul BNR, respectiv Alpha Bank si BRD, iau in calcul un nivel al cosului de subzistenta de 735 de lei pentru o familie de trei persoane.Volksbank, in schimb, va aplica o politica mai prudenta: 100 de euro pentru o persoana, la care se adauga cate 75 de euro pentru fiecare membru al familiei. In ceea ce priveste BCR, cosul minim de subzistenta va fi diferentiat pe regiuni de dezvoltare si in functie de localitatea de domiciliu, respectiv din mediul rural sau urban.
Principalele prevederi ale noilor norme de creditare
Banca Gradul de indatorare (%) Avans (%) Cheltuieli de subzistenta
Alpha Bank maxim 65 0-15 735 lei/familie
BRD maxim 70 0-20 735 lei/familie
Volksbank maxim 65 0-25 100 E/persoana
BCR maxim 65 0-25 in functie de regiune
Exista strategii si pentru clientii cu venituri mici
“Bancile sunt oricand libere sa foloseasca in continuare vechile norme pentru a facilita si creditarea clientilor cu venituri mici”, dezvaluie Bogdan Baltazar – analist financiar si membru in Consiliul de Administratie al BRD Societe Generale – strategia de urmat in aceasta situatie. Banca pe care o reprezinta utilizeaza cel mai mare grad de indatorare existent in sistemul bancar din Romania, respectiv 70% din venitul lunar net. ,”Vorbim despre un grad de indatorare de 70% doar pentru clientii cu venituri foarte mari. Acesta cred ca este, de altfel, si pragul maxim pentru gradul de indatorare. Nu cred ca alte banci vor veni cu valori mai mari”, explica Bogdan Baltazar.
O masura in doua trepte
La inceputul lunii martie, BNR a decis sa elimine obligativitatea avansului pentru creditele acordate populatiei, care se situa la 25% din suma imprumutata in cazul celor ipotecare si la 30% pentru creditele de consum, precum si valoarea maxima a gradului de indatorare a persoanelor fizice.
Institutiile de credit vor acorda imprumuturile pe baza reglementarilor proprii, care trebuie avizate de catre Directia de supraveghere a BNR. Pana la validare, institutiile de credit vor opera potrivit reglementarilor in vigoare si vor aplica un nivel maxim de indatorare de 40% din totalul veniturilor.
Numarul bancilor care au transmis Bancii Nationale proiectele noilor norme de creditare este de 20, dar unele au fost “tratate cu refuz” de catre banca centrala, unul dintre motive fiind acela ca nu sunt respectate cerintele de prudentialitate. Cel putin din punctul de vedere al BNR. In acest context, cateva dintre cele mai importante banci din sistem, printre care Raiffeisen si Banca Romaneasca, au acuzat Banca Nationala ca distorsioneaza piata prin termenele diferite de avizare.
Modul in care Banca Nationala a Romaniei avizeaza noile norme de creditare ale bancilor ar putea sa distorsioneze competitia din sectorul bancar romanesc, sustin mai-marii unora dintre cele mai importante banci comerciale din Romania.
“Inainte sa fie avizata vreo banca a circulat intrebarea daca BNR nu distorsioneaza competitia si s-a demonstrat ca da. Cred ca BNR, care are atributii de supraveghere, n-ar trebui sa distorsioneze competitia”, a declarat presedintele Raiffeisen Bank Romania, Steven van Groningen. Acesta si-a manifestat ingrijorarea cu privire la evolutia situatiei si a aratat ca exista intrebari referitoare la oportunitatea avizului BNR. “Nu este normal ca pe aceeasi piata unele banci sa functioneze dupa anumite norme, iar altele nu”, a afirmat acesta.
La randul sau, directorul general al Bancii Romanesti, Andreas Maragkoudakis, considera ca exista posibilitatea ca reglementarile din sectorul bancar sa fie aplicate diferit pentru institutiile de credit. “Reglementarile si normele de creditare trebuie sa fie uniforme pentru toata lumea, insa in prezent exista semne ca nu aceasta este situatia. Asa cum merg lucrurile acum ne temem, pentru ca BNR discuta cu fiecare banca in parte si poate ca regulile jocului nu sunt la fel pentru fiecare banca. BNR ia in calcul pozitia financiara a fiecarei banci, dar daca o alta banca va avea reguli mai flexibile decat Banca Romaneasca, atunci vom fi dezavantajati, ceea ce nu este acceptabil”, a afirmat Andreas Maragkoudakis.
Reprezentantii BNR sustin ca vor avea o deschidere mai mare, ca vor ajuta bancile care au nedumeriri, dar nu au acceptat niciun moment ideea de a renunta la validarea noilor normelor. Guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, sustine ca introducerea flexibitatii pentru creditarea populatiei inseamna norme diferite de la banca la banca, iar institutiile de credit eventual nemultumite pot aplica in continuare norma generala, care este in vigoare. De asemenea, Mugur Isarescu afirma ca nu este de acord cu ideea ca noua formula inseamna relaxarea creditului, intrucat un imprumut mai mare si cu avans mai mic inseamna o dobanda mai impovaratoare. “Un credit are doua parti. Una frumoasa, cand iei banii, si alta foarte dureroasa, cand incepi sa platesti. Din acest motiv, nu sunt de acord cu ideea de relaxare si trebuie sa explicam acest lucru.”
Sursa: Banii Nostri
