Doua sunt solutiile la aceasta situatie: sa acceseze fiecare un credit ipotecar pentru partea lui de casa sau unul sa fie singurul solicitant iar celalalt co-debitor.
Pana la trecerea la creditarea efectiva a achizitiei de imobile fara avans si la extinderea procentului de indatorare peste nivelul de 35% teoretic nu mai e mult. Deocamdata pentru a cumpara o casa e nevoie pe langa venituri ridicate si de un avans de 25% din valoarea locuintei. Pentru moment solutia pentru a accesa un credit ipotecar daca nu ai suficiente venituri sau bani de avans este sa gasesti o persoana care sa fie considerata de banca co-platitor. Aceasta poate fi dupa caz prietena cu care te casatoresti, o ruda sau in cazul anumitor banci chiar o persoana straina.
In cazul CEC doua persoane necasatorite pot obtine credit un imobiliar sau ipotecar pentru cumpararea unei locuinte devenind coproprietari ai acesteia. Conditia este ca fiecare client trebuie sa indeplineasca conditia de acordare, adica sa dispuna de partea lui din avansul de 25%, iar principalul si dobanda sa reprezinte 35% din salariul net. Daca actul de vanzare cumparare se va face pe cele doua nume, fiecare are stabilita cota parte din locuinta cumparata si fiecare are de dat o anumita suma de bani. Ipoteca se instituie pe intreg imobilul si va fi semnata de catre cei doi coproprietari, daca se obtin credite separate si se va face mentiunea in actul de ipoteca ca imobilul este garantia pentru cele doua credite obtinute (ipoteca de rang I si II ). In situatia in care locuinta va fi vanduta in parti egale, fiecare va sti cat datoreaza pentru cumpararea acesteia. Daca actul de vanzare-cumparare se face pe o singura persoana, creditul este obtinut de cel care este cumparatorul imobilului insa daca adresa celor doi este comuna si sunt casatoriti, iar cel care solicita creditul declara pe propria raspundere ca locuieste si gospodareste impreuna cu cealalta persoana, pentru evaluarea bonitatii tinandu-se cont si de veniturile acesteia.
La OTP, numai cu derogare
Normele interne ale OTP Bank Romania mentioneaza obligativitatea ca imprumutatul si co-debitorul sa faca parte din aceeasi familie si sa aiba domiciliu comun. Asadar, in conditii standard, cazul mentionat mai sus nu poate fi creditat. „In cazuri speciale exista insa alternativa aprobarii unei derogari de la norme, derogare care permite achizitionarea de catre doua persoane fara legaturi de rudenie, a unor cote distincte de proprietate (de exemplu 50% si 50%), prin acordarea a 2 credite distincte” spune Cristian Nae, Director Produse, OTP Bank. In cazul clasic banca accepta ca si co-debitori sotul sau sotia, precum si urmatoarele rude, parinte, copil, frate, sora, socru, soacra, dar numai in conditiile in care gospodaresc cu solicitantul principal (au acelasi domiciliu). Daca persoanele sunt rude de tipul celor mentionate mai sus, se poate acorda un singur credit care sa acopere maxim 75% din valoarea imobilului. Ambele persoane au calitatea de imprumutat si au obligatii similare din toate punctele de vedere.
„Daca se aproba derogarea de la normele interne care permite achizitionarea de catre 2 persoane fara relatii de rudenie a unor cote de imobil, atunci persoanele respective au calitatea de imprumutat in cadrul a 2 contracte separate de credit, ceea ce implica obligatii similare in relatiile cu banca” mai spune directorul OTP. In acceptiunea institutiei familia inseamna sot, sotie (chiar daca nu au domiciliu comun, caz in care cei doi vor prezenta o declaratie pe proprie raspundere care sa confirme ca locuiesc impreuna si nu sunt in proces de divort) si parinte,copil,frate, sora, socru sau soacra in conditiile in care gospodaresc cu solicitantul principal (au acelasi domiciliu).
La HVB, co-debitorul suplimentar trebuie sa fie ruda de gradul 1
Si HVB Tiriac ofera astfel de imprumuturi pentru parteneri de viata necasatoriti. Ambii semneaza contractul in calitate de co-debitori si proprietari ai acestui apartament. Pentru completarea veniturilor se poate apela si la un al treilea co-debitor ruda de gradul 1 (obligatoriu un parinte al unuia dintre cei doi proprietari). Banca va acorda un singur credit pentru care vor raspunde solidar.
Reprezentantii BRD spun ca in cazul in care cele doua persoane nu sunt rude, insa doresc sa cumpere impreuna un apartament facand apel la finantare ipotecara, vor fi doi titulari distincti, fiecare contractand cate un credit de acest tip. Astfel, in contractul de vanzare-cumparare a imobilului se va specifica cat anume din apartament achizitioneaza fiecare. Prin urmare, in functie de capacitatea de rambursare, fiecare solicitant va contracta un credit de maxim 75% din cota de apartament cumparata.
In cazul in care veniturile solicitantului nu sunt suficiente, se pot accepta veniturile a inca maxim 3 persoane care au calitatea de rude/afini pana la gradul IV si care locuiesc la aceeasi adresa cu solicitantul. In aceasta situatie, co-imprumutatii au doar calitatea de co-platitori, proprietari fiind numai solicitantul si sotul/sotia acestuia.
In acceptiunea BRD notiunea de familie este definita ca fiind solicitantul, sotul/sotia acestuia cat si rudele sau afinii pana la gradul IV, care locuiesc si gospodaresc impreuna, la aceeasi adresa.
BCR cere ca solicitantii unui imprumut ipotecar sa fie neaparat casatoriti dar ofera in contrapartida solutia accesarii a doua credite de nevoi personale cu ipoteca. In ecuatie insa va interveni un imobil considerat garantie al unuia dintre solicitanti sau al unui tert, o dobanda mai mare cu cateva puncte procentuale si o perioada de creditare mai mica cu 5.
Volksbank recomanda pentru diminuarea costurilor un singur imprumut
Volksbank Romania ofera posibilitatea achizitionarii unui imobil in coproprietate solicitantilor care, desi nu sunt casatoriti doresc sa-si asume acest angajament impreuna pentru cumpararea unui locuinte. In acest caz, ambii solicitanti sunt proprietari cu aceleasi drepturi si obligatii ai imobilului, iar in ceea ce priveste creditul, unul este imprumutat si celalalt codebitor. „Recomandarea noastra este ca sa se contracteze un singur credit, ambii fiind solicitanti. In acest caz costurile sunt mai mici (un singur comision de analiza dosar, un comision de evaluare, costuri notarile mai mici), timpul se reduce la jumatate, decizia acordarii creditului se ia mai rapid, clientii au un scoring mai ridicat” afirma Alina Ferseta Senior Marketing and PR Coordinator. La achizitia imobilului va exista un singur contract de vanzare-cumparare si de ipoteca in care ambii sunt trecuti ca si proprietari, urmand ca indatoririle legate de contractul de credit sa fie indeplinite in egala masura de doi imprumutati.
Sursa: Banii Nostri