Însă de această facilitate nu beneficiază toţi clienţii. Banca stabileşte gradul de îndatorare pentru fiecare client în parte luând în calcul mai mulţi factori, cel mai important fiind cel legat de venitul solicitantului sau, după caz, al familiei. În cazul avansului, Raiffeisen poate renunţa total la acesta însă, de asemenea, în funcţie de bonitatea clientului.
Dar câte bănci au primit până acum avizul BNR pentrru normele proprii de creditare şi care sunt caracteristicile acestora?
Raiffeisen Bank a primit la sfârşitul săptămânii trecute avizul BNR privind norma de creditare a populaţiei şi oferă posibilitatea îndatorării până la 70% din veniturile nete, în funcţie de ratingul clienţilor. Avansul pentru creditele acordate populaţiei poate coborî până la zero, în funcţie de tipul de produs şi de categoria de rating în care se încadrează clientul. De exemplu, nu se solicită avans pentru creditele de consum şi creditele personale nenominalizate, garantate sau nu cu ipotecă. Pentru creditele garantate, cum sunt cele auto şi imobiliare, avansul poate fi zero pentru categoriile de clienţi cu rating foarte bun, susţin treprezentanţii băncii. Pentru o familie de trei persoane din mediul urban, banca ia în calcul cheltuieli minime lunare de 725 de lei.
Alte bănci care au prmit avizul pentru normele proprii de creditare sunt Alpha Bank, BRD-Groupe Societe Generale, Volksbank, BCR, ATE Bank, Banca Transilvania, CEC, Bank Leumi România, Credit Europe Bank, Romanian International Bank şi Egnatia Bank.
Click here…
Acestora li se adaugă două instituţii de credit care funcţionează în România ca sucursale ale unor bănci din străinătate: ING Bank şi Banca Italo-Romena. Deşi sunt bănci care au primit avizul băncii centrale pentru un plafon maxim de îndatorare de 70%, nu toţi clienţii pot beneficia de acest plafon, ci doar cei cu venituri mari. Din venitul net al familiei, banca trebuie să scadă, la recomandarea băncii centrale, venitul de subzistenţă care este aproximat la 730 lei pe lună de familie.
Astfel, la BRD şi Banca Transilvania, plafonul, deşi poate ajunge la 70%, se calculează după ce se scade această sumă şi celelalte datorii ale familiei. Totuşi, suma diferă de la o bancă la alta. La Alpha Bank si BRD se ridică la 245 lei pe membru de familie, la Volksbank şi Banca Transilvania diferă în funcţie de numărul de membrii ai familiei, iar la BCR variază şi în funcţie de judeţul de reşedinţă şi de mediul rural sau urban în care locuieşte solicitantul. Gradul maxim de îndatorare variază în funcţie de venitul total la Alpha Bank şi în funcţie de venitul net eligibil la Volksbank.
În privinţa creditelor pentru locuinţă, cea mai importantă schimbare a survenit la scăderea avansului minim necesar, care era bătut în cuie de banca centrală la 25%. Însă, pe lângă faptul că nu toate băncile au redus avansul, chiar reprezentanţii acestora susţin că un avans redus implică şi costuri mai mari. Unele bănci au anunţat că vor finanţa 100% achiziţia unei locuinţe, cum este cazul Volksbank, şi au precizat în detaliu ce condiţii trebuie să indeplinească solicitantul unui astfel de împrumut: venituri nete eligibile mai mari de 2.250 de euro pe luna, iar imobilul sa nu fie construit înainte de 1977. Totuşi, clienţii băncii pot beneficia de credite ipotecare cu avans standard de 15% sau 25%.
În afară de Volksbank, Alpha Bank, BCR şi ATE Bank au scăzut avansul standard pâna la 15%, BRD la 20%, cu precizarea ca acesta poate ajunge la 0%, însă fără a stipula exact ce condiţii trebuie să îndeplinească solicitantul pentru a beneficia de finanţare 100%. Şi Egnatia Bank a anunţat recent că, în cazul creditului imobiliar, valoarea finanţată poate ajunge până la 100% din preţul de achiziţie al bunului, fără a preciza, însă, în ce condiţii. La Banca Transilvania, avansul pentru creditele ipotecare a scăzut deocamdată de la 25% la 15%.
În concluzie, un avans mai redus înseamnă costuri mai mari la bancă. În plus, nu toţi clienţii pot obţine credite cu avans redus, banca decide acest lucru pentru fiecare client în parte. De asemenea, nici de gradul maxim de îndatorare nu pot beneficia toţi solicitanţii de credite. Şi în acest caz banca decide în funcţie de mai mulţi factori, cel mai important fiind venitul lunar al solictantului şi al familiei, după caz. Cert este că, pentru a ajunge cu rata lunară la 70% din venit, trebuie să obţineţi venituri substanţiale.
Sursa: The Money Channel
