Mult asteptata liberalizare a produselor de creditare a inceput. Alpha Bank este prima institutie care a primit aprobarea BNR pentru noile norme de creditare, care intra in aplicare pe 14 mai. Banca a redus avansul minim solicitat la creditele pentru locuinte de la 25 la 15%, fiind posibil ca acest nivel sa fie coborat si mai mult. El poate ajunge si la 0 daca valoarea de piata a garantiei este mai mare decat pretul de achizitie al imobilului. Cea de-a doua modificare importanta pe care Alpha Bank a operat-o se refera la gradul maxim de indatorare admis, care depinde de clasa de risc si de venitul lunar al solicitantilor. Pentru clientii cu venituri familiale mai mari de echivalentul a 1.500 euro, rata lunara va putea ajunge pana la 65% din venitul disponibil. Iar sub acest prag de venit gradul de indatorare va fi limitat la 55%. Aceste baremuri se aplica atat la creditele pentru locuinta, cat si la cele auto, de nevoi personale si orice alt credit de consum.
Subzistenta face diferenta
Desi aparent toata lumea va avea de castigat, lucrurile nu stau chiar asa. In realitate, persoanele cu venituri mari vor putea imprumuta mai mult decat inainte, in timp ce familiile cu venituri mici vor primi sume mult mai mici, iar multe dintre ele vor fi refuzate. Efectele sunt cauzate de faptul ca bancile sunt obligate sa scada cheltuielile de subzistenta din venitul net lunar. Alpha Bank a evaluat acest cost la 245 lei pe membru de familie. Astfel, banca va lua in calcul doar 755 lei pentru o persoana care castiga 1.000 lei pe luna, iar gra-dul de indatorare se va aplica la aceasta suma.
Pentru familiile cu venituri ridicate, noul cost are un efect neglijabil asupra venitului disponibil. O persoana care castiga peste 1.500 euro pe luna va putea imprumuta de aproape doua ori mai mult decat inainte. Astfel de clienti sunt putini la numar, iar pe masura ce venitul obtinut scade, situatia devine mai delicata.
Conform conditiilor impuse de Alpha Bank, un client care castiga 1.000 lei pe luna va putea plati o rata de cel mult 415 lei, fata de 350 lei cat putea achita anterior la un credit ipotecar. In cazul in care are un copil in intretinere, apar probleme deoarece din venitul disponibil se mai scad inca 245 lei. O familie cu doi copii in care fiecare parinte castiga salariul mediu pe economie – 1.000 lei – va imprumuta mai putin decat inainte. Daca anterior isi permiteau rate de 700 lei pe luna, acum banca accepta ca ei sa plateasca maximum 560 lei pe luna. Automat, suma maxima pe care o pot imprumuta scade corespunzator. Daca pana acum puteau obtine peste 85.000 lei (printr-un credit ipotecar in lei pe 30 ani la o dobanda de 9%), de acum inainte vor primi doar 70.000 lei, cu 20% mai putin. In cazul familiilor cu patru membri, doar cele care castiga de la aproximativ 3.000 lei pe luna in sus vor beneficia de conditii mai bune de creditare. Iar familiile cu doi copii care castiga sub 1.000 lei nu vor mai beneficia de credite. In cazul familiilor cu un copil, pragul de la care incep sa aiba acces la creditare este de 700 lei.
Clienti ramasi pe dinafara
Astfel, numarul clientilor care vor fi negativ afectati de noile norme de creditare impuse de BNR va fi destul de insemnat. Conform ultimelor date publicate de Institutul National de Statistica, aproape 60% din angajati au venituri sub media pe economie si in jur de 20% din salariati incaseaza salariul minim pe economie. In aceste conditii, este de asteptat ca fenomenul excluderii de la finantare sa ia amploare in Romania ca urmare a noilor reglementari, in contradictie cu tendinta care se manifesta la nivel international. In timp ce economiile occidentale cauta solutii pentru a creste accesul populatiei cu venituri scazute la credite, BNR defavorizeaza tocmai acest segment. De exemplu, guvernul britanic a publicat, la finele lunii martie 2007, o noua strategie prin care doreste sa promoveze includerea in zona serviciilor financiare a cat mai multor persoane, inclusiv cu scopul de a le facilita accesul la credite. In acest sens, s-a creat chiar un fond special pentru a imprumuta persoanele excluse de la finantare. In schimb, in Romania, ironia face ca bancile sunt dispuse sa-si asume mai multe riscuri si sa finanteze persoanele cu venituri scazute, dar autoritatile statului le impiedica. In actualul context, singura solutie a familiilor cu venituri scazute pentru a face fata dificultatilor financiare va fi sa se imprumute de la casele de amanet, la costuri extrem de mari.
Sursa: Saptamana Financiara
