Am ales astazi Banca Romaneasca. De ce tocmai pe aceasta? Deoarece peste tot apar reclame ale bancii care ne bombardeaza cu indemnuri sau sloganuri de genul: „Vino sa te convingi ca faci casa buna cu Banca Romaneasca”, „Orice ai intreprinde, iti vom sta alaturi”sau „Iti oferim un produs adaptabil si flexibil”. Reclame ce e drept destul de captivante!
Si datorita faptului ca „omul plateste deoarece inima cumpara”, increzatoare imi indrept pasii spre o sucursala a bancii hotarata sa imi indeplinesc visul.
Banca Romaneasca imi ofera posibilitatea de a alege un credit pentru casa mea in mai mult
e tipuri de monede (RON, EUR, CHF si mai nou in yeni japonezi). Super! Mai multe monede… mai multe variante!
Dar care este varianta de creditare cea mai potrivita si mai ales cea mai convenabila pentru mine?
Deoarece imobilele in momentul de fata se vand in EUR, ma opresc cu gandul asupra unui imprumut in moneda europeana. Insa si creditul in moneda japoneza imi atrage atentia deoarece dobanda este mai mica (3,5% fixa in primul an, variabila ulterior sau 4,5% variabila).
Ramane deci sa ma lamuresc, cu ajutorul unui consilier al bancii, care sunt diferentele intre aceste doua tipuri de credite (in EUR si in JPY) si mai ales care este cel mai avantajos.
Credit ipotecar in euro sau in yeni japonezi?
Suma pe care doresc sa o contractez este de 43500 EUR. Ce conditii trebuie sa indeplinesc pentru a o putea obtine?
Creditul in euro
In primul rand trebuie sa dispun de un avans de 25% (ca si in cazul altor banci plata avansului se poate dovedi nu doar prin deschiderea unui cont, ci si prin semnarea unui antecontract in care vanzatorul imobilului admite ca a primit suma in cauza).
Apoi, trebuie sa am un venit de aproximativ 3000 RON (mai concret : 847,81 EUR) iar perioada de contractare trebuie sa fie de 30 de ani pentru a ma incadra. Veniturile acceptate pot proveni fie din salarii sau pensii, fie din chirii, dividende si se pot lua in calcul si veniturile membrilor de familie.
Dobanda este variabila, de 7,5% pe an (insa pot alege si varianta in care dobanda este 5,9% fixa in primul an, ulterior variabila) iar rata pe care trebuie sa o achit lunar are valoarea de 340,25 EUR.
Unde se ascund comisioanele
Consiliera sustine ca banca nu percepe nici comision de analiza a dosarului, si nici comison de deschidere a contului.
-Nu?!! (o intreb uimita si totodata bucuroasa ca sunt scutita de plati in plus, stiind ca la alte banci de pe piata se platesc astfel de comisioane).
M-am bucurat prea repede insa, vestea proasta vine acum: comisioanele sunt incluse in comisionul „de urmarire” de 0,10%, comision care se plateste lunar (insemnand 43.5 EUR din rata lunara).
Pe langa acesta mai trebuie sa achit, tot lunar, un comision de administrare in valoare de 10 000 lei vechi. Asigurarea pe viata si cea a imobilului sunt si ele incluse in rata lunara.
Bun! Dar daca totusi nu dispun de acest venit de 3000 RON? Ce pot face?
Creditul in yeni japonezi
Pentru acceasi suma pot opta si pentru un credit echivalent in yeni. In aceleasi conditii, (avans de 25% si o perioada de creditare de 30 de ani) pot obtine si un credit ipotecar de 652.5758 JPY (43500 EUR) cu dobanda variabila de 4,5% pe an (exista si o varianta cu dobanda de 3,5 % fixa in primul an si variabila in urmatorii). Rata lunara scade la suma de 307,71 EUR (46116,57 JPY).
Surpriza placuta este ca venitul necesar este de 630,33 EUR insemnand 2238 RON. Deci un avantaj in cazul in care nu dispun de acel venit necesar pentru creditul in euro.
Probleme la creditul in yeni
Insa o problema este ca aceste dobanzi mici ascund comisioane mari.
Drept urmare, comisionul de urmarire se dubleaza, ajunge la 0,20% (insemnand 87 EUR pe luna) cu toate ca cel de administrare ramane acelasi (10 000 lei vechi).
Un dezavantaj al creditului in yeni este faptul ca as putea avea surpiza neplăcuta să plătesc foarte mult pentru rambursarea acestuia, in conditiile in care, posibilitatea ca moneda japoneza să se aprecieze în următorii ani este foarte mare. In prezent, dobanda de referinta pentru yenul japonez se situeaza la un nivel scazut, aproape zero, dar nimeni nu garanteaza ca ea nu va creste in viitor.
Documente necesare
Indiferent de creditul pe care ma decid sa obtin, exista o etapa de pre-aprobare a creditului in care sunt necesare doar o adeverinta de salariu tip, copia buletinului de identitate si o factura la utilitati care sa demonstreze adresa din buletin. Dupa pre-aprobarea creditului am timp 2 luni sa imi caut casa pe care vreau sa o achizitionez.
Garantia este chiar locuinta pe care o voi achizitiona sau un depozit sau certificat de depozit colateral.
Avantajele creditului ipotecar in euro:
– obtii imprumutul in euro, valuta in care se fac cele mai multe tranzactii pe piata imobiliara
– vechimea ceruta la locul de munca trebuie sa fie de numai sase luni
– plata comisioanelor de schimb valutar nu mai este necesara
Dezavantajele creditului in euro:
– venit necesar mare pentru obtinerea creditului
– comision de 0,35% din suma retrasa
Avantajele creditului ipotecar in yeni:
– dobanda mica la inceput
– venit necesar mai mic
– costurile reduse la momentul contractarii creditului
– vechimea ceruta la locul de munca trebuie sa fie de numai sase luni
– vanzatorul poate sa depuna banii intr-un cont la termen de minimum sapte zile, pentru a-i putea retrage fara comision.
– card de credit in lei gratuit
Dezavantajele creditului in yeni:
-comisioanele mari practicate pentru administrarea împrumuturilor
– riscul de dobanda si la cel valutar
– diferenta de curs la incasare, astfel plata ratelor aduce un cost suplimentar de cateva puncte procentuale.
– comision de plata anticipata foarte mare : 4%, nu se aplica la suma rambursata ci la soldul ramas de plata, minus suma rambursata anticipat.
-plata ratelor se face lunar la orice sucursala Banca Romaneasca dar mai intai trebuie sa trec pe la o casa de schimb valutar deoarece banca nu asigura si schimbul monedelor.
Sursa: Ghiseul Bancar