Numarul celor care nu vad nicio diferenta intre cele doua tipuri de credit este relativ ridicat, astfel ca ar fi bine de stiut ce inseamna fiecare, atunci cand mergem la banca pentru a contracta un credit destinat cumpararii sau construirii unei locuinte. La unele banci, creditele ipotecare si imobiliare sunt reprezentate de acelasi produs, la altele este vorba despre doua credite diferite. Oricum, confuzia provine si din faptul ca, in ultima perioada, diferentele dintre cele doua tipuri de creditare au scazut semnificativ.
Creditul ipotecar pare a se fi impus in ultimul an prin intermediul politicilor aplicate de majoritatea bancilor si fondurilor de creditare, anume garantarea creditului prin ipotecarea imobilului achizitionat.
Totusi, apar si diferentieri. Astfel, creditul ipotecar se garanteaza cu ipoteca pe imobil, in vreme ce pentru creditul imobiliar se accepta si alte tipuri de garantii (giranti, alte imobile). In plus, prin credit imobiliar se pot finanta si constructiile de imobile, pe cand creditul ipotecar nu poate accepta drept ipoteca ceea ce inca nu exista. Asta in teorie, pentru ca in practica lucrurile se schimba, astfel incat creditul ipotecar se acorda inclusiv pentru constructia de locuinte, deosebirile ramanand doar la nivel de principii.
Garantia, bat-o vina!
Daca pana in urma cu doi, trei ani diferentele dintre creditele ipotecare si cele imobiliare erau destul de evidente, in momentul de fata cele doua tipuri de credite sunt relativ asemanatoare. Astfel, potrivit normelor emise de Banca Nationala, creditul pentru investitii imobiliare este un imprumut contractat de o persoana fizica si a carui destinatie o reprezinta “dobandirea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau unei constructii, realizate sau care urmeaza sa se realizeze, precum si creditele acordate in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren”.
Indiferent ca vorbim de un credit imobiliar sau de un credit ipotecar, garantia creditului o va reprezenta intotdeauna o ipoteca asupra unui imobil (de cele mai multe ori, la nivel de limbaj bancar, cand facem referire la credit ipotecar, solicitantul aduce in garantie chiar imobilul pe care-l achizitioneaza prin credit, iar cand facem referire la creditul imobiliar solicitantul vine in garantie cu un alt imobil decat cel achizitionat prin credit). In acest context, se poate spune ca avantajele fiecaruia dintre cele doua tipuri de credite difera de la persoana la persoana, in functie de numarul proprietatilor. Astfel, pentru cei care mai au o proprietate, ideal ar fi un credit imobiliar, iar pentru cei care nu au, dar vor sa isi achizitioneze una, mai potrivit este creditul imobiliar.
Un credit si doua ipoteci
Concurenta determina o nevoie organica de diversificare a ofertelor, astfel ca piata bancara autohtona este din ce in ce mai dinamica si mai adaptata la cerintele clientilor. Astfel, cateva dintre cel mai importante banci din Romania ofera potentialilor clienti posibilitatea instituirii unei a doua ipoteci pe imobil. Daca aveti deja o locuinta cumparata prin credit ipotecar si intentionati sa faceti un imprumut care necesita garantii, exista posibilitatea de a folosi imobilul ca o a doua ipoteca. Mai multe banci, ca BCR, HVB }iriac, Raiffeisen, CEC si MKB Romexterra, accepta ipoteci de rangul doi pe post de garantie la credit.
Evident, conditiile difera de la banca la banca. Astfel, BCR accepta ipoteci de rangul II doar in situatia in care imobilul este ipotecat tot in favoarea BCR. De asemenea, o politica oarecum similara o are si CEC-ul cu deosebirea ca, daca valoarea locuintei creste intre timp, la a doua ipoteca este luata in considerare si diferenta de pret.
O pozitie interesanta si curajoasa o are MKB Romexterra care accepta o a doua ipoteca si pentru clientii altor banci, insa doar in cazul creditelor de refinantare.
Declaratii, autorizatii, nervi
Indiferent daca vorbim despre un credit imobiliar sau unul ipotecar, inainte de a va decide pentru care dintre ele optati, este recomandat sa va luati un mic concediu intrucat documentatia solicitata va pune la incercare rabdarea. Astfel, pentru creditul ipotecar, de exemplu, sunt necesare precontractul de vanzare-cumparare a imobilului, actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii (copie), declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate si ca nu exista litigii in legatura cu acestea. Daca vorbim despre construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului este nevoie de “actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosinta asupra terenului” pe care urmeaza sa se realizeze constructia (copie), declaratia pe proprie raspundere ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta, autorizatia de construire, aprobarile pentru asigurarea cu utilitati, proiectul tehnic de executie vizat de Primarie etc. (si alte cateva sute!).
Sursa: Banii Nostri
