Pentru creditele de consum, cea mai eficientă comparaţie este cea realizată pe baza dobânzii anuale efective, cunoscută sub prescurtarea DAE.
Dobânda anuală efectivă a fost introdusă pe piaţa bancară din România, prin lege, în urmă cu câţiva ani, pentru a scoate la lumină costurile ascunse ale creditelor pentru populaţie. Pentru că, teoretic, DAE ar trebui să includă toate costurile aferente unui împrumut.
În principiu, cu cât DAE este mai scăzută, cu atât creditul este mai ieftin. Însa, pentru a utiliza corect DAE în compararea creditelor este extrem de important ca acest indicator să fie calculat pentru aceeaşi sumă imprumutată şi termen de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate.
Cea mai mare influenţă asupra DAE o are durata de rambursare. Cu cât aceasta este mai mare, cu atât DAE scade. Acest lucru se întamplă în special în cazul creditelor cu comisioane mari percepute la acordare. La cealaltă extremă, sunt împrumuturile cu o perioada de rambursare foarte scurtă. Suma împrumutată influenţează la rândul său valoarea DAE, însă impactul este relativ limitat.
În acest caz, DAE se modifică dacă banca percepe comisioane în sumă fixă, indiferent de valoarea creditului. Cele mai frecvente costuri de acest gen sunt taxele de analiză a dosarelor de credit.
Acestea au însă valori mici comparativ cu costul total al creditului, astfel ca impactul nu este la fel de spectaculos ca în cazul duratei de rambursare.
În general, băncile includ în DAE costul cu dobânda, comisioanele plătite la acordare, precum şi cele lunare sau anuale. Legea dă dreptul băncilor să excludă anumite costuri, iar băncile nu ratează nici un prilej de a putea afişa propriilor clienţi un cost mai mic. Indiferent de tipul creditului, băncile nu includ în DAE cheltuielile cu deschiderea şi administrarea contului curent.
Însă deschiderea unui astfel de cont este obligatorie la orice bancă atunci când se contractează un împrumut. În ultimul timp, politica de tarifare a băncilor pentru aceste produse este de a stabili comisioane lunare. Valoarea lor porneşte de la 0,5 lei pe lună şi poate urca până la 2 lei pe lună sau chiar mai mult. Un alt cost exclus este comisionul cu retragerea de numerar.
În cazul în care o persoană doreşte să retragă în numerar banii aferenţi împrumutului, banca o taxează de regulă. Pe lângă aceste costuri, la creditele auto, băncile nu includ în DAE primele plătite pentru poliţa casco şi costul cu înregistrare a garanţiei.
Aceasta din urmă este exclusă de fapt în cazul oricărui credit garantat cu un bun mobil. În ceea ce priveşte creditele de nevoi personale, asigurarea de viaţă este inclusă în DAE, dacă încheierea ei este obligatorie pentru a beneficia de credit. Unele bănci se folosesc însă de un truc pentru a nu include această asigurare, precizând că asigurarea poate fi inlocuită cu un girant.
Sursa: The Money Channel
