Aceasta pentru ca BNR inca detine o parghie de a interveni in deciziile bancilor. Pentru a adopta noi conditii de creditare, bancile sunt nevoite sa astepte acordul BNR. Insa BNR nu a facut publica metoda si criteriile de aprobare a noilor norme de creditare prezentate de catre banci, si nici un Ghid de urmat de catre acestea in elaborarea noilor norme.
Mihai Bogza, Presedintele Consiliului de Administratie al Bancpost, apreciaza ca noul Regulament al BNR privind ridicarea restrictiilor in calea creditarii este bine-venit. Cu toate ca Norma BNR 10/2005 a adus multe restrictii in activitatea de creditare, creditul neguvernamental tot a crescut cu 41% in 2005 si cu 50% in 2006 , deoarece bancile au gasit solutii inovatoare (de exemplu – perioada mai mare pentru credite, 10 ani pentru un credit de consum, pentru a se incadra si consumatorii cu venituri mai mici).
Aplicarea noului regulament BNR va conduce la cresterea concurentei intre bancile din Romania, dar in continuare acestea sunt dezavantajate in fata sucursalelor bancilor straine care vor sa intre in Romania, deoarece acestea din urma nu au nevoie de validarea BNR si pot veni cu conditiile de creditare din tarile lor, mult mai avantajoase.
Urmeaza o perioada tranzitorie, perioada in care bancile nu se vor hazarda; ele vor oferi conditii diferite clientilor, in functie de incadrarea acestora in categorii de risc: pe criteriul venitului net, al relatiei cu bancile (istoric de creditare). Astfel, un consumator cu venituri bune si stabile, care si-a platit ratele si datoriile la timp, poate beneficia de un credit cu o DAE (dobanda+comisioane) mai mica sau de un grad de indatorare mai ridicat.
Noi produse de creditare nu vor aparea mai devreme de o luna-doua. Se va merge in principal pe reducerea avansului pentru creditele cu garantie imobiliara, pe majorarea gradului de indatorare. Toate modificarile aduse de banci trebuiesc insa mai intai validate de BNR, proces care poate fi de durata, tinand cont de faptul ca validarea se va face pentru toate bancile din sistem in perioada imediat urmatoare.
Primele banci care a reactionat imediat la relaxarea gradului de indatorare au fost Bancpost si Piraeus Bank care a anuntat inca de saptamana trecuta un nou grad maxim de indatorare de 40%, indiferent de natura creditului (de consum, ipotecar), iar Alpha Bank a anuntat reducerea avansului la creditele imobiliare, pana in 15%.
Cristian Halmajan, Director de Marketing la Piraeus Bank, apreciaza ca exista o relaxarea a pietei de retail, un prim semnal, insa ramane de vazut cat este de reala. Bancilor nu li s-au aprobat inca noile conditii solicitate, deci nu exista un precedent si nu se poate anticipa cum va decurge procesul de validare.
Situatia IFN-urilor este una aparte, deoarece cadrul legislativ in vigoare favorizeaza dublarea standardelor, afirma Adriana Ahciarliu, Secretar General ALB. Prin Ordonanta nr. 28/2006, toate IFN-urile trebuie inregistrate la BNR care va inventaria si analiza situatia fiecarei institutii in parte, dar in prezent maxim 50% din totalul societatilor de leasing au fost analizate. Astfel ca IFN-urile se impart in doua mari categorii: IFN-uri ce raporteaza activitatea la BNR (care au fost inventariate si analizate) si IFN-uri care doar informeaza BNR-ul ca au norme interne.
Membrii asociatiei ALB care au trecut prin procesul de autorizare acuza tratament inegal din partea BNR. Bancile se supun unui standard unic in timp ce IFN-urile nu. O mare problema este aceea a modificarii legislatiei de la un an la altul, ceea ce denota instabilitate pe piata bancara romaneasca. Mai mult, in activitatea sa BNR nu da dovada de transparenta. Noile regulamentele BNR au fost alcatuite si publicate direct in Monitorul Oficial pentru a intra in vigoare, fara a fi dezbatute, cel putin nu si cu ALB.
Biroul de Credit ar putea fi un instrument util in procesul de creditare. Mihai Bogza afirma: “Bancile folosesc Biroul de Credit dar numai pentru informatia negativa, informatia pozitiva este raportata numai de cateva banci si de aceea modulul III de dezvoltare – credit scoringul – intarzie a fi implementat. O eroare mare este aceea de a nu folosi informatiile pozitive despre clienti”. Mihai Bogza sugereaza ca ar fi poate o solutie ca BNR se tina cont in validarea normelor interne a bancilor si de acest criteriu, transmiterea de catre banci a informatiilor pozitive catre Biroul de Credit.
La fel de grav este faptul ca IFN-urile nu au acces la Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare, desi legislatia in vigoare stipuleaza drepturi egale pentru banci si IFN-uri. “ALB si-a dorit forte mult aceste reglementari, insa sunt incomplete, nu furnizeaza si instrumentele necesare pentru a fi respectate”, afirma Adriana Ahciarliu.
Sursa: SMART financial
