Concurenta din sistemul bancar autohton face ca, pe zi ce trece, produsele si serviciile oferite sa fie tot mai atractive. Cel putin la prima vedere, pentru ca bancile sunt singurele institutii care traiesc exclusiv din vanzarea de bani astfel ca nu exista cadouri.
Majoritatea covarsitoare a bancilor din Romania au in structurile de conducere persoane care provind din Uniunea Europeana, astfel ca a fost transpus cu succes si la noi stilul agresiv de racolare a clientilor cu oferte aparent de nerefuzat. Practic, daca analizam toate campaniile de publicitate ale bancilor autohtone putem ajunge la concluzia, gresita, ca tot ce avem de facut este sa ne prezentam la banca si toate problemele noastre s-au rezolvat.
In ciuda faptului ca lucrurile s-au schimbat, este bine sa nu acceptam chiar prima oferta ce ni se pune in fata, cu atat mai mult cu cat, potrivit presedintelui Institutului Bancar Roman, angajatii bancilor sunt din ce in ce mai slab pregatiti. Ca urmare, nu este de neglijat sfatul ca, inainte de a va prezenta la banca, sa va documentati ceva mai temeinic.
Mai sigur nu e neaparat si mai ieftin
Majoritatea bancilor practica dobanzi variabile la creditele imobiliare, produsele cu dobanzi fixe fiind destul de putine.
Creditele cu dobanda fixa ofera clientului posibilitatea de a cunoaste inca de la inceput toate costurile pe care le are un credit imobiliar pe toata durata sa. Astfel, nu vor exista surprize ulterioare, iar rata lunara stabilita initial ramane neschimbata.
Ratele fixe ale dobanzilor incorporeaza evolutia viitoare a randamentelor, astfel ca acestea pot fi mai mari sau mai mici decat cele variabile, in functie de perspectivele pe termen lung. De exemplu, dobanzile la lei se asteapta sa scada in urmatorii ani, astfel ca este de preferat o dobanda variabila. Cu o conditie: creditul sa nu fie pe o perioada mai mare de cativa ani deoarece exista riscul ca intr-o perioada mai indelungata de timp evolutia cursului monedei nationale sa cunoasca deprecieri insemnate. Acest fapt va atrage dupa sine o crestere a dobanzilor.
Trend descrescator la creditele in valuta
In cazul creditelor in valuta, tendinta pietei va fi de aliniere la standardele UE, pe fondul cresterii competitiei dintre banci. Prin urmare, in anii care vin, ne putem astepta ca imprumuturile ipotecare in euro sa aiba costuri similare celor oferite de bancile europene.
In cazul in care un client contracteaza un credit la o dobanda fixa ridicata, el nu va putea beneficia de o eventuala reducere a dobanzilor pe piata interna. Singura solutie pentru a-si reduce costul imprumutului va fi refinantarea.
Creditele cu dobanzi variabile ofera posibilitatea de a beneficia de o eventuala ieftinire a finantarilor. Exista insa si riscul ca, in cazul in care dobanzile cresc, clientul sa fie nevoit sa plateasca rate tot mai mari la credit.
Ca urmare, atunci cand decidem ce fel de dobanda alegem, trebuie sa tinem cont de perioada imprumutului si de nivelul dobanzii la acel moment. Astfel, daca dobanzile de pe piata sunt ridicate, alegeti dobanda variabila, iar daca sunt scazute, de preferat este dobanda fixa.
A treia cale
In afara de imprumuturile cu dobanzi fixe si variabile, exista si o a treia cale: creditele cu dobanzi mixte. Aceasta inseamna ca rata dobanzii este fixa pentru o perioada initiala de unu, trei sau cinci ani, iar ulterior aceasta se transforma intr-una variabila. De regula, dobanda stabilita la inceputul perioadei de creditare este situata sub media pietei, insa ulterior este posibil ca banca sa-si recupereze discountul oferit initial prin practicarea unor dobanzi mai ridicate dupa expirarea perioadei in care dobanda este fixa. Creditele cu dobanzi mixte reprezinta o solutie atractiva pentru persoanele care doresc sa contracteze un imprumut imobiliar pe o perioada relativ scurta. In acest fel, vor beneficia de avantajele dobanzii scazute pe cea mai mare parte timpului in care se deruleaza contractul.
Sursa: Banii Nostri
