Cele mai noi depozite lansate de banci promit randamente la sumele economisite care depasesc dobanzile percepute la credite. In realitate, aceste produse genereaza performante modeste, care sunt insa dificil de sesizat de catre consumatori.
Ca si creditele, produsele de economisire incep sa devina le fel de complicate. In urma cu cativa ani, consumatorii erau coplesiti de diversitatea comisioanelor practicate de banci la imprumuturi, neavand niciun reper sigur cu ajutorul caruia sa compare costul creditelor. Odata cu introducerea conceptului dobanzii anuale efective, lucrurile au devenit mult mai simple. Orice client isi poate face acum o impresie clara despre costul total al finantarii, raportandu-se la acest indicator.
Deponentii ar avea nevoie de un ajutor similar, deoarece noile solutii de economisire nu mai sunt la fel de simple ca depozitul clasic cu care ne-am obisnuit.
Depozitele cu dobanzi progresive sunt noua inventie pe care bancile comerciale incep sa o promoveze. Acestea constau in plata unor dobanzi din ce in ce mai mari pe intreaga durata de economisire. In faza de inceput, randamentele sunt sub media pietei, pentru ca in ultima faza sa urce la valori surprinzator de mari, cum ar fi 10-12% pentru un depozit in lei. Bineinteles, atunci cand isi fac reclama la aceste produse, bancile scot in evidenta mai mult randamentele maxime.
Confuzie in randul consumatorilor
Faptul ca dobanzile se modifica de la o luna la alta face extrem de dificila compararea acestor produse atat intre ele, cat si cu depozitele standard. In acest sens, clientul ar trebui sa se inarmeze cu un calculator si sa treaca la efectuarea de calcule. Mai precis, trebuie determinata dobanda pentru fiecare interval in care procentul se modifica si cumularea acestor rezultate pentru a afla dobanda totala. Pasul urmator ar fi transformarea acestei dobanzi intr-un randament final, care sa permita compararea produselor intre ele. Calculele sunt destul de complexe, motiv pentru care in alte tari bancile sunt obligate sa faca aceste transformari pentru a permite clientilor sa compare corect produsele de economisire.
In Statele Unite functioneaza o lege speciala in acest sens, prin care se impune afisarea randamentului anual la orice depozit, indiferent cat de complicat ar fi el. In plus, atunci c�nd isi fac reclama, bancile sunt obligate sa precizeze durata pentru care este valabil acest randament, suma minima care trebuie depusa si termenul necesar pentru a atinge randamentul respectiv, taxele si comisioanele aferente, precum si penalitatile pentru retragerea anticipata. Totodata, bancile trebuie sa prezinte clientilor extrase de cont privind situatia depozitelor, asa cum se face la noi doar in cazul conturilor curente si cardurilor. Aceste extrase contin informatii despre suma acumulata, dobanda incasata, taxele percepute si randamentul anual obtinut.
In Romania insa nu exista nicio reglementare privind protectia consumatorului in domeniul economisirii, astfel ca populatia nu-si poate face o imagine completa cu privire la castigurile oferite de depozitele mai complicate. Iar singura modalitate pentru a evita surprize neplacute la scadenta este ca fiecare client sa solicite la ghiseu un calcul exact cu privire la dobanda cuvenita si sa compare aceste rezultate cu alte produse.
Castigurile reale
Daca aplicam formulele de calcul din Statele Unite privind randamentul anual, observam insa ca depozitele progresive nu ofera nici pe departe castiguri extraordinare, asa cum promit reclamele. Randa-mentele se incadreaza, de regula, in media pietei, iar uneori ofera chiar mai putin.
Alpha Bank dispune in prezent de depozite pe sase luni si un an, atat in lei, cat si in euro. In cazul unui plasament pe un an, rata dobanzii la lei creste de la 5% in prima luna la 12,5% in ultima luna, iar la euro – de la 2,5% la 6,5%. Pentru plasamentul in lei, randamentul anual este insa de numai 6,7%, in timp ce la nivelul pietei un depozit standard pe un an are dobanzi cuprinse intre 7 si 7,50%, iar cele mai bune oferte ajung pana la 8%. Pe de alta parte, oferta in euro are un randament de 3,17%, fiind de aceasta data mai apropiat de concurenta. Cele mai bune oferte trec insa si de 4%.
O alta institutie bancara care isi promoveaza puternic acest tip de depozit este Bancpost. Produsul bancii este disponibil atat in lei, cat si in euro si dolari, iar durata de economisire este de un an. Si in acest caz randamentele inregistreaza cresteri sustinute de la o luna la alta. Pentru sumele depuse in lei, dobanda avanseaza de la 4 la 10%, pentru cele in euro – de la 2,5 la 5%, iar la dolari – de la 3 la 7%. Randamentul anual la lei este de doar 6%, fiind, ca si in cazul Alpha Bank, sub media pietei. In schimb, la euro si dolar randamentul se situeaza la 4%, respectiv 5%, ceea ce inseamna ca sunt aliniate la nivelurile standard de pe piata.
In ambele cazuri, dobanzile platite sunt fixe, iar la finele fiecarei luni bonificatia se transfera in contul curent. Prin urmare, in cazul in care un client doreste sa efectueze o retragere anticipata, el pierde doar dobanda aferenta lunii in curs. Din acest punct de vedere, este mai avantajos decat un depozit clasic, pentru ca in ultimul caz bancile platesc intr-o asemenea situatie doar dobanda la vedere, iar in unele cazuri – nimic. Insa chiar si in acest caz exista o penalizare, prin faptul ca in primele luni de economisire dobanda incasata este sub media pietei.
Cea mai lunga perioada de economisire pentru acest tip de depozit este de 3 ani. Aceasta maturitate este disponibila la BRD care, spre deosebire de celelalte banci, creste dobanzile nu lunar, ci semestrial. Depozitul se constituie doar in valuta, iar randamentele cresc de la 3 la 4,5%, atat pentru euro, cat si pentru dolar. Un avantaj important este ca la fiecare 6 luni dobanda se capitalizeaza, adaugandu-se la suma economisita, urmand sa genereze, la randul ei, dobanda. In plus, sunt permise oricand depuneri suplimentare, cu conditia ca acestea sa nu depaseasca de 10 ori valoarea sumei initiale sau plafonul de 50.000 euro sau dolari.
Sursa: Saptamana Financiara
