De asemenea, acestea beneficiaza si de o perioada de gratie, intre noua luni si un an, in care clientul fie nu plateste nimic, fie plateste doar dobanzi.
Capital scrie ca bancile au impartit imprumuturile ipotecare in functie de modalitatea in care solicitantul de credit vrea sa-si construiasca casa. Sunt trei astfel de categorii de credite: „pentru construirea unei locuinte intr-un ansamblu rezidential, constructia in regie proprie sau cu o societate de constructii”. Diferentierea, explica Capital, este facuta in special de documentatia solicitata de banca pentru acordarea creditului si virarea transelor.
Astfel, in cazul constructiei in regie proprie banca solicita „o parte din facturile de achizitionare a materialelor ca document justificativ pentru tragerea unei transe din imprumut”. Pentru constructiile din ansamblurile rezidentiale imprumutul functioneaza ca un credit ipotecar simplu, scrie Capital: „conditiile de livrare si termenele de executie a lucrarilor sun negociate direct cu developerul si nu cu clientul final”. Daca se apeleaza la un constructor specializat pentru constructia casei, clientul va prezenta bancii un document in plus: „contractul si planul de executare al lucrarii”.
„Bancile au fost fortate sa injumatateasca marjele”, remarca Ziarul Financiar. Aceasta evolutie se remarca in 2004 – 2007 si se refera la diferenta dintre dobanzile la credite si cele la depozite de pe segmentul de retail. ZF precizeaza ca aceste marje au scazut de la 15 punte procentuale in urma cu trei ani la „mai putin de sapte” in ianuarie 2007.
„In acelasi timp”, noteaza ZF, „bancile au avut grija sa mentina un raport constant, de la simplu la dublu, intre rata medie a dobanzii incasate in contul creditelor si cea platita clientilor in schmbul depozitelor atrase”.
Principalul factor care a determinat reducerea dobanzilor la credite a fost concurenta, apreciaza ZF, ceea ce a determinat ca unele banci „sa se acuze intre ele chiar de practicarea unor preturi de dumping, care nu ar tine cont de costurile reale si riscurile implicite”. Piata nu a avut insa de castigat, „desi imaginea dobanzilor nominale poate fi inselatoare”, aduga ZF. Aceasta intrucat bancile „s-au specializat in a gasi modalitati de a masca celelalte componente ale costului total al unui credit – comisioane, asigurari”.
Sursa: Banking News
