“Exista o rigiditate a ajustarii in jos a ratelor de dobanda la creditele curente comparativ cu ratele practicate la creditele noi, ceea ce poate sugera si proliferarea unor clauze contractuale de pseudo-fixare a dobanzilor (cand tendinta este descrescatoare) si implicit o mentinere a unui serviciu al datoriei ridicat”, se spune in raportul anual publicat de Banca Nationala a Romaniei.
In document se precizeaza ca exista produse de credit ce stipuleaza variabilitatea dobanzii, insa nu specifica in functie de ce referinta, iar in cazul diminuarii ratei de dobanda pentru noile produse de creditare, dobanda pentru produsele de creditare anteriore nu se modifica.
Acesta este primul document in care banca centrala vorbeste despre fenomenul contractelor de creditare cu dobanda variabila, unde sunt incluse clauze care permit bancilor sa nu modifice dobanzile la imprumuturile in derulare, desi ofera spre vanzare produse similare cu rate mult mai scazute.
Pentru a evita eventuale reclamatii sau chiar actiuni in instanta, bancile au ales ca odata cu reducerea dobanzilor sa modifice marginal si alte caracteristici si sa prezinte creditul ca pe un nou imprumut.
In contractele cu dobanda variabila, clientul accepta riscul de a se imprumuta la o rata care poate fluctua in raport cu evolutia dobanzilor pe piata nationala sau pe pietele internationale. Oscilatiile de dobanda pot sa fie insa si in favoarea clientului.
Majoritatea contractelor incheiate de banci stipuleaza doar posibilitatea modificarii fara o referinta certa, cea mai utilizata formula fiind “in functie de conditiile pietei”.
 Pentru creditele in lei, dinamica din ultimul an ar presupune o reducere semnificativa a dobanzilor la creditele in derulare, avand in vedere ca rata medie interbancara (principala referinta) a coborat cu mai multe puncte fata de 2005.
In acelasi timp, la creditele in euro, rata de referinta (EURIBOR) a inregistrat chiar o usoara majorare, insa pe piata interna, imprumuturile acordate de banci au avut dobanzi in scadere, pe baza imbunatatirii accesului la finantari pentru bancile romanesti si a intensificarii concurentei.
pStudiului arata ca ratele dobanzilor s-au diminuat anul trecut, situatie care a contribuit la cresterea accentuata a creditului pentru populatie. Dobanzile la creditele nou acordate au avut o tendinta usor descrescatoare atat pentru moneda nationala, cat si pentru euro.
Contributia dobanzilor la serviciul datoriei are un trend descrescator, insa volumul dobanzilor a crescut substantial in ultimul an, pe fondul aceluiasi efect de cantitate.
Serviciul datoriei populatiei ca raport fata de venitul disponibil si-a continuat ascensiunea rapida si in anul 2006, ajungand la nivelul din zona euro, respectiv 10 – 11% din venitul disponibil. Totusi, precizeaza raportul, structura cheltuielilor banesti de consum este diferita in Romania fata de celelalte state.
Sursa: Banking News
