Produsele de economisire creditare cunoscute si sub denumirea germana “bauspar” presupun, asa cum se poate deduce din denumire o combinatie intre produsele de economisire si cele de creditare.
Aspecte legale
Legea prevede ca durata minima de economisire sa fie de 18 luni iar banii obtinuti trebuie sa fie utilizati in scopuri locative pentru a putea pastra prima acordata de stat. In cazul in care economisirea se intinde pe cel putin 5 ani posesorul poate utiliza banii si in alte scopuri pastrand si prima oferita de stat.
Acest tip de credite poate fi contractat de la o banca specializata in economisire creditare, in acest moment existand 3 astfel de institutii, conform datelor BNR: BCR Banca pentru Locuinte, HVB Banca pentru Locuinte si Raiffeisen Banca pentru Locuinte, acestea doua urmand sa fuzioneze la jumatatea anului in curs.
Despre derularea contractului
Contractul se incheie pentru intreaga perioada (atat partea de economisire cat si componenta de finantare), clientul fiind informat de la inceput cu privire la conditiile, dobanzile si comisioanele pe care trebuie sa le sustina.
Astfel, exista o perioada (in general de pana la 60 de luni) in care posesorul depune periodic sume de bani in cont (la acestea primind o dobanda intre 2-3%) la care anual (mai exact la sfarsitul fiecarui an) se adauga o prima de 25% oferita de statul roman (prima a carei valoare maxima nu poate depasi echivalentul in RON a 250 EUR).
Etapa urmatoare o reprezinta etapa de creditare (18- 168 luni), titularul contractului putand imprumuta pana la 60% din suma economisita. Dobanda perceputa in aceasta perioada variaza intre 4.5% si 6% (in functie de institutia si de produsul ales) fixa pe intreaga perioada. Ratele aferente creditului vor fi de valori apropiate de cele ale sumelor economisite, cu depunerea carora clientul este deja obisnuit, acesta fiind informat de la bun inceput despre toate aceste aspecte.
Costuri
Daca dobanzile sunt clare, ferme pe toata perioada, o atentie deosebita trebuie acordata comisioanelor.
Pe langa numarul mare de comisioane posibile practicate (ex: comision de deschidere, de majorare sau reducere a sumei contractate, de credit, de administrare cont, reziliere contract, schimbarea titularului, pentru schimbarea destinatiei creditului, etc. ) solicitantul unui astfel de produs trebuie sa se intereseze de valoarea acestora si de baza lor de calcul. Astfel, unele comisioane se percep sub forma unui procent aplicat intregii sume contractate (economisire + creditare), altele sub forma unui procent aplicat soldului creditului, putand exista si comisioane in suma fixa.
Avantaje
Alte avantaje sunt reprezentate de lipsa unui comision de rambursare anticipata (aceasta fiind posibila in orice moment fara costuri suplimentare), deductibilitatea fiscala in limita sumei de 300 RON/an pentru sumele economisite precum si de limitele de varsta (minorii pot incheia cu acordul tutorilor legali astfel de contracte – insa pentru obtinerea creditului, limita de varsta este de 18 ani iar varsta maxima – acceptabila la sfarsitul contractului – este situata la praguri de 65 sau 70 de ani in functie de institutia aleasa).
Dezavantaje
Dintre dezavantaje enumeram posibilitatea ca institutia sa ceara garantarea creditului prin instituirea unei ipoteci, perioada lunga pana la obtinerea banilor si obligatia (in cele mai multe cazuri) de a folosi banii obtinuti in domeniul locativ.
Eligibilitate
Ca si in cazurile creditelor clasice, bancile analizeaza situatia fiecarui solicitant inainte de acordarea creditului, odata ce etapa economisii se incheie, documentele si pasii necesari fiind aproximativ aceeasi ca si in cazul creditelor ipotecare/imobiliare.
FinZoom.ro este cel mai avansat soft de comparatii financiare din Romania, care analizeaza dinamic si in detaliu +1500 credite (consum, imobiliare, ipotecare, auto), leasing auto, carduri de credit, depozite, fonduri mutuale si fonduri de pensii. In cazul creditelor ipotecare FinZoom.ro pune la dispozitia utilizatorilor posibilitatea de a-si calcula costurile rambursarii anticipate integrale in cazul fiecarui produs present pe site.
Sursa: Finzoom
