Obligatia furnizorului de servicii financiare de a oferi gratuit consumatorului, in momentul solicitarii unei oferte de credit, pe hartie sau pe alt suport durabil, un grafic de rambursare ori un alt document similar in care sa precizeze costurile totale* care vor fi suportate de consumator si un rezumat al contractului de credit.
Obligatii pentru toate formele de publicitate:
* informatiile referitoare la costuri trebuiesc scrise vizibil si usor de citit, in acelasi camp vizual si cu caractere de aceeasi marime.
* informatiile care indica rata dobanzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator, trebuie sa cuprinda 5 informatii standard prin intermediul unui exemplu reprezentativ:
o rata dobanzii aferenta creditului, fixa si/sau variabila, orice alte costuri presupuse de costul total al creditului;
o valoarea totala a creditului;
o DAE% – dobanda anuala efectiva;
o durata contractului de credit;
o valoarea totala platibila de consumator.
* in cazurile in care, pentru acordarea creditului, consumatorul este obligat sa incheie un contract de asigurare, acest lucru trebuie mentionat.
Obligatii in ceea ce priveste contractele de credit care trebuie:
* Sa fie redactate vizibil si usor de citit
* Sa contina stipulate toate costurile aferente acordarii si derularii contractului (fara trimiteri la alte documente), respectiv aferente unor servicii in privinta carora consumatorul nu dispune de libertate de alegere;
* Sa contina o prevedere prin care consumatorul sa fie atentionat despre raportarea la Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare si/sau la alte structuri asemanatoare existente, in cazul in care acesta intarzie cu achitarea ratelor scadente, daca exista aceasta obligatie de raportare;
Obligatii privind derularea procesului de creditare (de la care sunt scutite numai costurile aferente contului curent) cum sunt:
* interzicerea majorarii oricaror costuri mentionate in contract precum si interzicerea introducerii unor noi costuri care nu au fost mentionate in contract;
* obligativitatea precizarii in contract a tipului de dobanda (variabila si/sau fixa).
* interzicerea clauzelor contractuale care dau dreptul furnizorului de servicii financiare sa modifice unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act aditional, acceptat de consumator.
* obligativitatea instiintarii consumatorului pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, conform conditiilor contractuale.
* faptul ca, la incetarea contractului, furnizorul de servicii financiare trebuie sa ofere gratuit consumatorului un document care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti. Totodata, se vor inchide si conturile aferente serviciului financiar de baza furnizat, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare.
Sanctiunea prevazuta pentru incalcarea acestor dispozitii o reprezinta amenda contraventionala de la 5.000 la 50.000 RON, atributiile de supraveghere si control fiind atribuite ANPC (Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor).
In ceea ce priveste masurile adoptate de catre banci pentru aplicarea acestei ordonante, analistii FinZoom au primit deja modificari importante de la jucatori importanti pe piata financiara din tara noastra. Astfel Alpha Bank, Bancpost, BCR, Credit Europe Bank, Ge Money, Intesa SanPaolo Bank, Raiffeisen Bank, RBS, si UniCredit Tiriac Bank sunt numai cateva dintre bancile care si-au aliniat oferta, produsele si contractele de credit acestor prevederi modificarile putand fi vizualizate pe www.FinZoom.ro, cel mai avansat soft de comparatii online de pe piata.
Dintre masurile adoptate de acestea mentionam:
* Renuntarea la produse cu dobanda promotional fixa pentru 3,6 luni sau 1 an;
* Introducerea unor produse cu dobanda fixa pe intreaga perioada de creditare;
* Eliminarea unor comisioane: exemplu administrare si acordare;
* Renuntarea la dobanda variabila calculata in functie de dobanda de referinta a bancii practicandu-se o dobanda indexata automat la un indice international transparent (Euribor/ Robor / Libor / Libor ) – de exemplu Bancpost, Alpha Bank.
* Renuntarea la tarife diferentiate preferand un singur model de pricing bazat pe o formula standard de calcul a dobanzii in functie de unul din indicii de referinta. (EURIBOR, ROBOR, LIBOR) – Unicredit Tiriac Bank.
*Costurile totale pentru consumator sunt definite ca: toate costurile, inclusiv dobanda, comisioanele, taxele si orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul in legatura cu contractul de credit si care sunt cunoscute de catre creditor, cu exceptia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special primele de asigurare, sunt incluse, de asemenea, in cazul in care obtinerea creditului sau obtinerea acestuia potrivit clauzelor si conditiilor prezentate este conditionata de incheierea unui contract de servicii.
Analist Financiar FinZoom – Diana Tarus
Sursa: Finzoom.ro
