Interminabila goană după bani a românilor îi determină, de cele mai multe ori, să aleagă orbeşte un credit de nevoi personale. Băncile profită de acest trend şi invadează piaţa de profil cu o ofertă variată şi foarte bine coafată. Chiar dacă introducerea obligativităţii calculării unei dobânzi anuale efective (DAE) a mai făcut puţină lumină, numărul celor care iau ţepe pe neatenţie e destul de mare.
Românii ar trebui să judece un credit după costurile totale ce vor trebui achitate, până la sfârşitul perioadei de creditare, costuri care însumează dobânda şi comisioanele. Trebuie ştiut că anumite comisioane practicate pot mări dobânda cu până la trei puncte. Dobânda Anuală Efectivă (DAE) nu este în totalitate concludentă, întrucât nu include anumite comisioane sau costuri, cum ar fi: costurile necesare pentru transferul fondurilor, costurile de menţinere a unui cont, costurile referitoare la cotizaţiile datorate cu titlu de înscriere ca membru în asociaţii sau grupări şi cele legate de asigurări sau garanţii.
Aşadar, cum alegem cel mai bun credit? În încercarea de a aduce un pic de lumină asupra subiectului am contactat mai multe bănci pentru a ne face o idee care sunt cele mai rentabile credite, pornind de la un exemplu clasic: un credit pentru nevoi personale fără ipotecă, de 35.000 lei pe o perioadă de 5 ani. Am întâmpinat evident oarecare probleme de comunicare cu angajaţii băncilor care evitau să ne răspundă clar la anumite întrebări.
Cum creditezi 35.000 lei şi ajungi să plăteşti 70.000 lei
Trecem peste labirintul birocratic de verificare a condiţiilor de bonitate, deşi şi analiza dosarului ne scoate bani frumoşi din buzunar. Surprizele de final nu au întârziat să apară. Spre exemplu, pentru 35.000 lei pe o perioadă de 5 ani, luaţi de la City Group se percepe un comision de acordare de 5% şi un comision de administrare lunară, care intră în ratele ce vor trebui plătite. Deşi DAE este de aproximativ 15,99%, rata lunară urcă la 1158 lei, ceea ce înseamnă că vom plăti la final 69.480 lei, aproape dublul sumei iniţiale contractate.
Cel mai atractiv şi ieftin credit pe care l-am găsit vine din partea Unicredit Bank, un produs la care se percepe un comision de acordare (5%) şi unul de maintenanţă (0,25%), aplicabil la soldul creditului. DAE este de 16,4% iar suma totală plătită de client este de 49.500 lei.
Alte oferte
BRD percepe pentru un credit similar un comision de gestionare în valoare de 0,30% şi un comision pentru asigurare de 0,085%, ambele percepute din soldul creditului. DAE atinge 19,39%, iar rata plătită lunar este de 941,41 lei. Suma totală plătită de client va fi după cinci ani de 52,926 lei.
Un personaj mai nou în piaţă, banca CR Firenze, fosta Daewoo percepe comisioane pentru analiză de 35 lei, comision de acordare de 3%, poliţă de asigurare viaţă, comision de administrare lunară (57 lei) şi comision de extrageri (0,3%). DAE calculată ajunge la 17%, rata lunară este de 853 lei, iar suma totală plătită în contul creditului, 51.400 lei.
Banca Transilvania percepe un comision de analiză în valoare de 350 lei şi unul de gestiune de 1750 lei. DAE atinge 19,38%, iar rata lunară plătită de debitor este de 832,65 lei, pentru ca la final suma totală plătită să fie de 49.920 lei. Finansbank are o ofertă atrăgătoare, deşi DAE pare uşor mai mare (20,85%). Comisioanele aplicate sunt cele de gestionare a riscului (1445 lei), analiză de administrare (2% pe lună), de acordare (1,5%) şi pentru asigurarea de viaţă. La final, un client Finansbank plăteşte suma de 49.900 lei pentru creditul contractat.
Neatenţia la semnarea unui contract de credit, fără a analiza toate costurile, se plăteşte: pentru acelaşi credit de 35.000 lei, pe cinci ani, puteţi rambursa 69.480 lei, sau 49.500 lei! Aşadar, ochii mari pe toate clauzele contractuale, scrise cu litere de o şchiaopă!
Sursa: Curentul
