Intre cele trei state, sectorul de retail bancar din Romania este cel mai transparent. Prin legea Dobanzii Anuale Efective (DAE), in vigoare din ianuarie 2005, bancile sunt obligate sa afiseze DAE in toate materialele publicitare. Sunt banci care chiar educa consumatorii pe site-ul lor web, calculeaza dinamic online DAE pentru toata oferta lor de credite si dau informatii detaliate despre intelesul si necesitatea cunoasterii DAE .
La polul opus se situeaza Turcia, unde sectorul de retail bancar este cel mai putin transparent (dintre cele trei tari), chiar daca serviciile si produsele oferite consumatorilor turci sunt cele mai aproape de standardele vest europene (de exemplu aprobarea unui credit in 5 minute prin SMS, credite de 30 ani).
Nu exista o lege a Dobanzii Anuale Efective in Turcia, bancile nu sunt obligate sa calculeze si sa afiseze valoarea acesteia. De aceea, pentru consumatorii de credite DAE este un concept complet nou, compararea intre produsele bancilor facandu-se pe baza ratei lunare publicate de banci.
Bulgaria se situeaza undeva la mijloc. In decembrie 2005, o parte dintre bancile locale au semnat o conventie prin care au decis sa calculeze si sa afiseze valoarea DAE in locurile publice, pentru a veni in intampinarea legislatiei europene o data cu integrarea in UE. Consumatorii au inceput sa inteleaga utilitatea DAE, dar acest concept este nou pentru majoritatea dintre ei, iar angajatii bancilor de la ghisee nu sunt pregatiti sa raspunda la intrebari legate de DAE.
„Comparand nivelul mediu al DAE in cele trei tari, observam cum costurile unui credit de nevoi personale fara garantii sunt oarecum similare in Romania si Bulgaria, in schimb in Turcia aceste costuri sunt uriase. Discrepanta mare se datoreaza lipsei de transparenta a sistemului bancar si datorita interesului consumatorilor turci exclusiv in nivelul dobanzii anuale”, spun oficialii www.Finzoom.ro .
In Romania s-au facut pasi importanti in transparentizarea sitemului bancar, piata devenind competitiva pentru produsele de retail oferite de banci. Aproape zilnic bancile aduc modificari caracteristicilor produselor, prin adaugarea de noi avantaje sau prin lansarea de servicii si pachete de produse noi. Dobanda Anuala Efectiva pentru toata oferta de produse a pietei, 500 produse de creditare, poate fi cu usurinta calculata si comparata pe site-ul www.finzoom.ro .
DAE este singurul criteriu obiectiv de comparare a costului total al unui credit. In mod traditional, cand ne refeream la costul unui imprumut, rata dobanzii era cea care avea influenta cea mai mare asupra costului total. Acum bancile au adaugat la rata dobanzii diferite comisioane si taxe (anuale, lunare, initiale), consumatorului fiindu-i greu sa decida care este cea mai buna oferta.
Toate comisioanele aferente ofertelor de creditate de pe piata si incluse in calculul DAE sunt in detaliu prezentate pe site-ul www.finzoom.ro . DAE reuneste dobanda, taxele si comisioanele, intr-o singura formula. Astfel DAE este singura solutie prin care se poate compara costul total al creditelor.
Sursa: SMART financial