Pentru a-si mari clientela, bancile nu au nici un fel de problema in a anunta si a scoate pe piata produse financiare care sa „sparga“ concurenta printr-un nivel al dobinzii mai redus la credite sau mai mare la depozite. La momentul lansarii, produsele in cauza nu doar par, ci chiar sint atractive fata de cele oferite de concurenta.
Variabilitatea dobinzilor si a comisioanelor inscrisa ca atare in contract poate insa sa anuleze in scurt timp avantajul competitiv de moment. In conditiile in care apetitul romanilor pentru imprumuturi este enorm, se poate cadea usor in plasa tacticilor de marketing si a campaniilor publicitare agresive care insotesc lansarea produselor bancare.
Nivelul dobinzii, cel mai slab argument
Dobinzile la creditele acordate in Romania se afla inca la niveluri foarte ridicate din diverse motive pe care nu le comentam aici. Cert este insa ca, fapt reflectat si in rezultatele financiare iesite din comun ca rentabilitate comunicate de bancile comerciale care activeaza pe piata romaneasca, exista loc de scadere. Nivelul dobinzii, in termeni nominali, nu mai poate fi considerat insa, sub nici o forma, un argument forte pentru alegerea unui produs bancar. Dimpotriva chiar, un nivel scazut al dobinzii, in conditiile in care in momentul de fata lipsesc orice fel de obligatii de transparenta in creditarea si informarea clientelei (cu exceptia afisarii unei dobinzi anuale efective la creditele de consum), trebuie privit cu maxima suspiciune.
DAE cu termen scurt de garantie
Introducerea obligativitatii calcularii si afisarii dobinzii anuale efective (DAE), adica a costurilor totale ale unui imprumut, a constituit un soc pentru banci numai la inceputul aplicarii normei, cind au iesit la iveala diferente inspaimintatoare intre rata dobinzii ca un cost principal al creditului si cel total. Ulterior, DAE a devenit un instrument relativ util de comparare a doua produse de creditare oferite de banci diferite, in conditiile in care dobinzile au intrat pe un trend descendent. Si DAE insa are un termen de garantie extrem de scurt, pentru ca nimic nu impiedica banca sa modifice dobinda si/sau comisioanele aferente din chiar a doua zi de dupa semnarea contractului de creditare. Sau, cel putin, nimic in afara respectului pentru client…
Feriti-va de criterii vagi
Dobinda variabila este poate cel mai important lucru care trebuie avut in vedere cind alegeti un credit. Cind pe piata bancara apare un produs cu dobinda redusa este intelept sa evitati contractarea acelui imprumut daca nu este stipulata in mod clar modalitatea de stabilire a nivelului acesteia in perioada de variabilitate. Evolutia costurilor de refinantare, situatia din piata, normele interne ale bancii, iata citeva sintagme de care trebuie sa va feriti la modul cel mai serios daca le intilniti printre conditiile de variabilitate a dobinzilor.
Sursa: Cotidianul
